Банковский менеджмент

| | | | | | | | | |

Рис.1. Структура финансового механизма

Правовое обеспечение функционирования финансового механизма включает

законодательные акты, постановления, приказы и другие правовые документы

органов управления.

Нормативное обеспечение функционирования финансового механизма образуют

инструкции, нормативы, нормы, тарифные ставки, методические указания и т.п.

Информационное обеспечение функционирования финансового механизма

состоит из разного рода и вида экономической, коммерческой, финансовой и

прочей информации. К финансовой информации относятся: осведомление о

финансовой устойчивости и платежеспособности своих партнеров и конкурентах,

о ценах, курсах, дивидендах, процентах на товарном, фондовом и валютном

рынке и т.п.; сообщение о положении дел на биржевом, внебиржевом рынках, о

финансовой и коммерческой деятельности любых, достойных внимания,

хозяйствующих субъектов, различные другие сведения. Тот, кто владеет

информацией, владеет и финансовым рынком. Информация может являться одним

из видов интеллектуальной собственности ("ноу-хау") и вноситься в качестве

вклада в уставной капитал акционерного общества или товарищества. Наличие

надежной деловой информации позволяет быстрее принять финансовые и

коммерческие решения.

До начала реформы банковской состемы в нашей стране, в условиях

монополизма Госбанка СССР, ни о каком банковском менеджменте, маркетинге и

речи не могло быть по причине его избыточности и ненужности для командной

системы экономики.

Первый этап банковской реформы, начавшийся в 1988 году с создания сети

государственных спецбанков, дал старт процессу оформления и структуризации

кредитной системы, формированию негосударственных функциональных уровней

этой системы.

Второй этап (1989-1990) - начало формирования второго уровня кредитной

системы, как в странах континентальной (европейской), так и англосаксонской

банковской системы. Под этим подразумевается сеть коммерческих и

специальных банков, деятельность которых регулируется и контролируется

непосредственно Центральным банком (первый уровень кредитной системы).

Именно в этот период, в условиях первичного становления двухуровневой

банковской системы на новых принципах, появилась необходимость изучения

опыта управления негосударствннными банковскими учреждениями, накопленного

в западных странах, т.е. банковского менеджмента.

Третий этап (1991-1993) - начало формирования третьего уровня кредитной

системы Молдовы: негосударственных страховых компаний и (несколько позднее)

пенсионных фондов. На этом этапе стал наблюдаться дефицит финансовых услуг

высокого уровня на фоне обострения конкурентной борьбы между как

банковскими, так и небанковскими финансовыми учреждениями внутри сектора

традиционных финансовых услуг, не требовавших сложных финансовых инноваций

и высокой квалификации персонала.

Если говорить о нынешней ситуации банковской системы, то вряд ли можно

найти в нашей экономической жизни другое явление, породившее столько

яростных споров, полярных оценок и мифов, как банковско-кредитная система

Молдовы. Для одних она - авангард рыночных реформ, для других -

паразитирующее звено, дестабилизирующее наш общественный механизм. Не

претендуя на охват проблем банковско-кредитной деятельности республики в

целом, хотелось бы дать оценку результатов деятельности банковской системы.

По состоянию на 01.03.96 г. в Республике Молдова действует 27

коммерческих банков с большим количеством филиалов. Общая сумма совокупного

нормативного капитала 25 коммерческих банков (без Приднестровья)

увеличилась с 01.01.94 г. по февраль 1996 г. почти в 10 раз и составила

256,0 млн.лей. Сводный баланс (брутто) возрос за этот же период в 2,2 раза

и составил 2391,0 млн. лей. Общий размер кредитных вложений,

предоставленных коммерческими банками предприятиям и населению возрос в 3

раза и достиг 1028,9 млн.лей. (табл. 1)

Таблица 1

Основные показатели деятельности коммерческих банков Республики Молдова*

|Показатель 1.01. 1.01. 1.07. 1.01. 1.02 |

|1994г 1995г 1995г 1996г 1996г |

| |

|.Количество зарегистрированных |

|коммерческих и кооперативных |

|банков 16 22 22 21 |

|21 |

|Темпы роста, % |

|базисные 100,0 137,5 137,5 137,5 |

|131,3 |

|цепные 100,0 137,5 100,0 95,5 |

|100,0 |

| |

|2.Совокупный нормативный |

|капитал, млн.лей** 26,2 117,0 130,0 251,7 |

|256,0 |

|Темпы роста,% |

|базисные 100,0 446,6 496,2 960,7 |

|977,1 |

|цепные 100,0 446,6 111,1 193,6 |

|101,7 |

| |

|3.Сводный баланс банков, |

|млн.лей 1107,7 - 1757,4 2778,0 |

|2390,9 |

|Темпы роста, % |

|базисные 100,0 - 158,7 250,8 |

|215,8 |

|цепные 100,0 - - 158,1 |

|86,1 |

| |

|4.Кредиты, предоставленные |

|коммерческими банками, |

|предприятиям, организациям и |

|населению |

|Всего, млн. лей 334,3 668,7 882,5 1022,2 |

|1018,9 |

|Темпы роста, % |

|базисные 100,0 200,0 246,0 305,8 |

|304,8 |

|цепные 100,0 200,0 123,0 124,3 |

|99,7 |

| |

|5.Просроченная задолженность |

|по кредитам, млн.лей 98,7 - 105,4 107,9 |

|Темпы роста, % |

|базисные 100,0 - 103,1 106,8 |

|109,3 |

|цепные 100,0 - - 103,5 |

|102,4 |

| |

|*) Рассчитано по: Бюллетень НБМ, 1994, № 4; 1995, № 47. |

|**) До 01.01.1996 г. вместо величины совокупного нормативного |

|капитала приводится показатель величины объявленного уставного фонда. |

В динамике за 1993 - 01.01.1996г. величина кредитных вложений в

национальную экономику возросла в 3,2 раза, из них на долю краткосрочных

кредитов приходилось 92,6 %, удельный вес долгосрочных кредитов составил

7,4 % общего объема или 110,8 млн.лей.

Именно в этот период возник спрос на маркетинг финансовых услуг -

сперва как простой набор инструментария для работы в условиях нарождающейся

рыночной системы, а затем на банковский менеджмент и маркетинг как

стратегию и философию работы финансового учреждения. Прежде всего стал

развиваться банковский маркетинг как маркетинг финансовых услуг, входящих в

перечень традиционных услуг коммерческого банка как наиболее

распространенного и развитого вида финансовых учреждений.

Финансовые услуги составляют существенную составную часть всей сферы

услуг, поэтому закономерности их развития во многом соответствуют

закономерностям эволюции сферы услуг, соответственно, банковский менеджмент

и маркетинг финансовых услуг - составная часть общего менеджмента и

маркетинга услуг.

Термином "финансовые услуги", как отмечал руководитель одного из

отделов "Дрезднер банка" (Франкфурт, ФРГ) А.Унтенберг, первоначально

обозначали дополнительные услуги банков, выходящие за рамки обычных

кредитных и депозитных операций... Позднее, когда другие учреждения

("небанки") - универсальные магазины, компании кредитных карточек, торговцы

автомобилями и т.п. - стали предлагать услуги финансового характера, прежде

считавшиеся монополией банков, в понятие финансовых услуг стали включать

депозитные и кредитные операции банков.

Об общей тенденции роста сферы финансовых усдуг в развитой рыночной

экономике свидетельствует динамика занятости в этой области. В США с 1955

по 1980 г.г. численность наемных работников в сфере услуг возросла с 30,1

до 64,8 миллиона человек или на 115,3 %, причем около 8 % из них было

занято в финансово-кредитной сфере и страховании. В 1980-1985 годах темпы

роста численности занятых в сфере финансово-кредитной деятельности и

страховании увеличились до 2,8 % в год при общем среднегодовом уровне темпа

роста занятости в США 1,9 %.1

__________________

1. США: рынок потребительских товаров и услуг. - М.: Наука, 1988, с. 16-

17, 21.

Результатом этой эволюции стал менеджмент и маркетинг фирмы финансовых

услуг как основного звена индустрии финансовых услуг. Для исследования

современного банковского менеджмента необходимо использование концепции

синергичного маркетинга, основывающегося на системно-функциональном подходе

и опыте крупных финансовых групп, оказывающих весь комплекс финансовых

услуг.

Объектом современного банковского менеджмента является система

следующих функционально различных элементов:

1) кредитно-депозитные услуги;

2) расчетно-клиринговые услуги;

3) страховые услуги;

4) инвестиционно-фондовые услуги;

5) трастовые услуги;

6) услуги по лизингу;

7) услуги по факторингу;

8) услуги по финансовому консультированию;

9) услуги по целевому использованию денежных средств на жилищное

строительство;

10)трансферт и обмен валют и т.д.

Дальнейшее развитие рынка финансовых услуг во многом будет зависеть от;

- удовлетворенности клиентов получаемыми услугами;

- отношений клиентов со служащими учреждений, оказывающих услуги;

- степени обученности и профессионального умения управленческого

персонала этих учреждений;

- развития программно-информационного обеспечения и производства

технических средств;

- маркетинга финансовых услуг.1

____________________

1. Новые явления в сфере финансовых услуг в промышленно развитых

капиталистических странах . - М.; ИНИОН, 1989, с. 30.

Для Молдовы особое значение имеет финансовая стабилизация и прекращение

спада в экономике, развитие внешнеэкономических связей и освоение

современных методов менеджмента.

Исходя из вышеуказанных финансовых услуг, предоставляемых банками и

другими финансовыми учреждениями, можно провести параллель, которая

показывала бы возможности их использования коммерческими банками Республики

Молдова и, именно, АКБ "Banca Social=" (схема 1).

Схема № 1

Услуги, оказываемые АКБ "Banca Social="

|Покупка у организаций и | |Кассовое обслуживание |

|граждан и продажа им | |клиентов |

|наличной валюты, | | |

|находя-щейся на счетах и| | |

|во вкладах | | |

| | | |

|Покупка и продажа за | |Ведение счетов клиентов |

|границей драгоценных | |и |

|металлов и природных | |банков-корреспонден-тов |

|драгоценных камней, а | | |

|также изделий из них | | |

| | | |

|Привлечение и | |Финансирование |

|размеще-ние драгоценных | |капита-льных вложений по|

|метал-лов на счета и во | |пору-чению владельцев |

|вклады и иные операции с| |или распорядителей |

|этими ценностями в | |инвести-руемых средств |

|соответст-вии с | | |

|международной банковской| | |

|практикой | | |

| | | |

|Оказание | |Покупка, хранение и |

|консультацион-ных услуг | |про-дажа платежных |

| | |докумен-тов, ценных |

| | |бумаг и дру-гие, |

| | |связанные с ними |

| | |операции |

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК

В условиях межбанковской конкуренции эффективная деятельность "Banca

Social=" зависит от уровня предоставляемых финансовых услуг. В последнее

время банк все активнее осуществляет нехарактерные для него операции,

внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового

предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг

и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и

повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых

перспективных клиентов.

Задачу закрепиться на рынке, найти свою "нишу" решают, практически, все

коммерческие банки, включая и те, чьи стартовые условия отличались

существенным преимуществом, образованные на базе бывших госбанковских

структур; "Молдова-Агроиндбанк", "Молдиндконбанк", Банка сочиалэ", "Банка

де економий". Одновременно на финансовый рынок Модовы внедряются банки

"новой волны" - "Петролбанк", "Виктория-банк", "Мобиасбанк", "Эксимбанк",

"Ынтрепринзбанк", активно наращивающие капиталы, по-новому строящие как

свои отношения с клиентами, так и стратегию поведения на рынке.

1.2. Сущность и основные этапы развития банковского

менеджмента.

В упрощенном понимании, менеджмент - это умение добиваться поставленных

целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей. Менеджмент

- функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных

организациях. Менеджмент - это также область человеческого знания,

помогающего осуществить эту функцию. Наконец, менеджмент - это определенная

категория людей, социальный слой тех, кто осуществлляет работу по

управлению.1

Значимость менеджмента на Западе была ясно осознана уже в 30-е годы.

Уже тогда деятельность эта превратилась в профессию, в область знаний - в

самостоятельную дисциплину, а социальный слой - в весьма влиятельную

общественную силу, растущая роль которой заставила заговорить о "революции

менеджеров".

Первый прорыв в управленческой мысли, происшедший в начале века, связан

с теорией Ф.Тейлора. "Тейлоризм" был основан на положении о том, что

управлять можно "научно", перенеся идеи инженерных наук на управление в

низовом производственном звене.

____________________

1. М.Х.Мескон, М.Альберт, Ф.Хедоури. Основы менеджмента. - Пер. с

англ.: - М.: 1992.

Последующий крупный шаг в развитии западной управленческой мысли

состоял в расширении "принципов управления", сформулированных А.Файолем в

рамках "науки администрирования". Не случайно американцы называют этого

француза отцом менеджмента. Согласно А.Файолю1, процесс менеджмента состоит

из пяти функций:

1) планирование (Planning);

2) организация (Organizing);

3) приказы (Commanding);

4) координация (Co-ordinating);

5) контроль (Controlling);

___________________

1. Supervisory Skilis. Certificate. l. 1993

А.Файоль выявил 14 признаков управления:

1. Разделение труда, целью которого является выполнение, при тех же

условиях, работы, большей по объему и лучшей по качеству.

2. Полномочия (право отдавать приказ) и ответсвенность.

3. Дисциплина, предполагающая послушание и уважение к достигнутым

соглашениям между фирмой и ее работниками.

4. Единоначалие (работник должен получать приказ только от одного

непосредственного начальника).

5. Единство направления, согласно которому каждая группа, действующая в

рамках одной цели, должна быть объединена одним планом и иметь одного

руководителя.

6. Подчиненность личных интересов общим (интересы одного работника или

группы работников не должны превалировать над интересами компании).

7. Вознаграждение персонала, обеспечивающее верность фирме, поддержку

работников.

8. Централизация в рациональном сочетании с децентрализацией.

9. Скалярная цепь, включающая ряд лиц на руководящих должностях.

10. Порядок и организованность.

11. Справедливость, сочетающая доброту и правосудие.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7

МЕНЮ

Банковский менеджмент

ИНТЕРЕСНОЕ