Страховые брокеры и ОСАГО

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся

количественным ростом дорожно - транспортных

происшествий, объективно требует организации страхования

гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств. Механическое транспортное средство - автомобиль,

мотоцикл, мопед - выступает источником повышения

опасности, которая может причинить имущественный вред

участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В

большинстве зарубежных стран ОСАГО носит обязательный

характер.

При страховании гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств страховщик принимает на себя

обязательство возместить имущественный вред третьим лицам

из числа участников дорожного движения, который возник в

результате эксплуатации страхователем автомобиля,

мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного

вреда третьим лицам производится в пределах заранее

установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда

производится выплата страховщиком, относятся: смерть,

увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия)

третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках

договора страхования гражданской ответственности

владельцев автотрансртных средств производится третьим

лицам в связи с уничтожением или повреждением их

имущества. Страховая выплата производится только в

пределах заранее установленной страховой суммы, которая

носит название лимита ответственности страховщика.

Страхование производится как с лимитами ответственности

страховщика по каждому возможному случаю причинения

имущественного вреда, так и без установления таких

подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от

установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра

двигателя внутреннего сгорания, который установлен на

автомобиле. К числу критериев определения страховой

премии относятся число мест для пассажиров и водителя в

автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность.

Во внимание также принимается уровень профессионального

мастерства водителя - число лет безаварийной работы и

километраж пробега автомобиля ( по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести

уплату, если будет установлено, что причинение

имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом

потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор).

Аналогично страховщик освобождается от ответственности

произвести выплату, если будет установлено, что

имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой

силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате

будут иметь дело место, если страховщик установит

причинно - следственную связь между фактором

имущественного вреда и обстоятельствами

несанкционированного использования (эксплуатации)

автотранспортного средства.

ОСАГО В СТРАНАХ ЕВРОПЫ

1. Страховое законодательство стран Европейского союза

в области страхования гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных

средств является наиболее известным видом страхования

гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в

20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать

интенсивность автомобильного движения и увеличился риск

ДТП. В большинстве развитых стран оно проводиться в

обязательной форме, которая во многих европейских

государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании,

Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны.

Это обусловлено стремлением органов власти предоставить

потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения

причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная

форма проведения страховых операций, приводя практически

к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной

стране парка автотранспортных средств (как правило,

незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств

транспорта), обуславливает одно из ведущих мест данного

вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Основой проведения страхования ответственности владельцев

автотранспортных средств является установленная

гражданским законодательством обязанность владельца

средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим

лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность,

как правило, возникает независимо от наличия вины

владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением

автотранспортных средств к источникам повышенной

опасности для окружающих. По договору страхования

ответственности владельцев средств автотранспорта

страховщики принимают на себя обязанность возместить в

пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб,

нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при

эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при

условии, что такой ущерб должен быть компенсирован

страхователем в соответствии с законодательством.

Страхователями в данном виде могут выступать как

юридические, так и физические лица. Застрахована может

быть как ответственность самого страхователя, так и

других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре

транспортных средств.

В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц,

имеющих право на вождение застрахованным средством

транспорта; территория, за ДТП в пределах которой

страховщик несет ответственность, и другие ограничения.

Условия страхования могут предусматривать обязательства

страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам,

по вине пассажиров застрахованного средства транспорта

или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда

пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего

сзади велосипедиста).

Важное место в условиях страхования занимает перечень

случаев, за последствия которых страховщик не несет

обязательств по страховым выплатам. При этом поведении

страхования в обязательной форме он, как правило, уже,

чем при заключении договоров добровольного страхования.

Обычно страховщики оговаривают свое право не производить

страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен в

следствии:

* Нарушения лицом, управляющего средством транспорта,

установленных правил эксплуатации транспортных

средств, правил противопожарной охраны. Правил

хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и

предметов и т.д.;

* Умышленных действий лица, управляющего средством

транспорта, направленных на причинение вреда третьим

лицам;

* несоответствие средства транспорта техническим

требованиям или требованиям безопасности;

* управление автотранспортным средством в состоянии

алкогольного опьянения или под воздействием

наркотиков;

* управление автотранспортным средством при отсутствии

прав или доверенности на управление им;

* использование средства транспорта для обучения,

участия в соревнованиях на скорость, проверки

скорости или при испытании на прочность.

Однако в зарубежных странах, при проведении страхования в

обязательной форме, страховщики, в большинстве таких

случаев, производят страховую выплату, а затем получают

право на суброгацию к причинителю ущерба.

Условия договора страхования могут предусматривать

освобождение страховщика от обязанности производить

страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам,

являющимся близкими родственниками страхователя, а так же

лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в

момент причинения им вреда. В то же время условия

страхования многих зарубежных стран ( в частности,

входящих в систему «Зеленая карта») предусматривают в

этих случаях обязанность страховщика произвести страховую

выплату.

Условия страхования могут предусматривать установление

лимитов ответственности страховщиков по размерам

страховых выплат, при этом при проведении страхования в

обязательной форме они устанавливаются государством.

Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному

жизни и здоровью, и ущербу имуществу.

Так, например, лимиты страховой ответственности за вред,

причиненный личности, составляют:

* в Швеции - более 36 млн. долларов;

* в Швейцарии - более 10 млн.долларов;

* в Нидерландах - 1 млн.долларов

* в Италии - 880 тыс. долларов;

* в Германии - 580 тыс. долларов;

* в Словении - более 220 тыс. долларов;

* в Эстонии - более 150 тыс. долларов;

* в Испании - более 110 тыс. долларов;

* в Болгарии - более 15 тыс.долларов;

* в Румынии - менее 9 тыс.долларов;

* в Латвии - примерно 3,5 тыс.долларов.

В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция,

Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия,

Норвегия, размеры покрытия убытков вследствие нанесения

вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный

имуществу, составляют: 36 млн.долларов. - в Швеции: по 2

млн.долларов - в Дании и Швейцарии; 900 тыс.долларов - в

Австрии: более 500 тыс.долларов - во Франции; 370

тыс.долларов - в Великобритании; более 230 тыс.долларов -

в Германии; около 150 тыс.долларов - в Словении; более

120 тыс.долларов - в Хорватии; менее 40 тыс.долларов - в

Эстонии; более 30 тыс.долларов - в Испании; 9

тыс.долларов - в Болгарии; 5 тыс - в Латвии. В

Люксембурге лимиты страховой ответственности не

установлены.

Во многих зарубежных странах при ДТП, явившемся

результатом столкновения, при условии, что средства

транспорта установлены, а авария повлекла за собой только

ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов

ответственности страховщика, применяется упрощенная

процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA

(Конвенция о прямом возмещении застрахованным). Суть этой

процедуры состоит в том, что участники дорожного

происшествия составляют протокол о нем, а страховая

выплата осуществляется на его основе непосредственно

страховой компанией, в которой застрахован потерпевший с

последующим выставлением ею регрессного иска в страховую

организацию, застраховавшую ответственность причинятеля

вреда. Однако иногда между страховыми организациями,

имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число

застрахованных транспортных средств, заключаются так же

соглашения, именуемые knock - for - knock. В соответствии

с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные

иски при ДТП с участием своих страхователей.

Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения

ущерба при наличии взаимной вины участников страхового

случая. При этом возможно использование нескольких

методов такого расчета:

* принципа контрибуции, согласно которому при взаимной

вине участников страхового случая выплаты не

производятся никому из них;

* правила Миссисипи (доктрины сравнительной

небрежности), основанного на том, что страховая

выплата производится в размере, пропорциональном

ответственности каждой из сторон (например, если при

столкновении двух автомобилей доля вины владельца

первого автомобиля составляет 60%, а второго - 40%,

то первому владельцу возмещается по договору

страхования второго 40% причиненных ему убытков, а

второму по договору страхования первого владельца -

60%);

* правила «Висконсин», в соответствии с которым от

страховых выплат освобождается сторона, в наименьшей

степени виновная в страховом случае;

* концепции «без вины» - она предусматривает полное

возмещение каждой из сторон происшествия своей части

ущерба, нанесенного другой стороне.

Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных зависит

от действующего законодательства, регламентирующего

порядок возмещения вреда, а при отсутствии

соответствующих норм - от условий договора страхования.

Во многих странах, где данный вид страхования является

обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии

получения возмещения для лиц, понесших вред в результате

автотранспортных происшествий. Такие гарантии состоят в

образовании специального гарантийного фонда, из которого

потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда

оно не выплачивается страховыми организациями. К таким

случаям, в частности, могут относиться:

* причинение вреда неустановленным средством

транспорта;

* причинение вреда лицом, не застраховавшим свою

ответственность;

* невозможность страховщика выполнить свои

обязательства в связи с его неплатежеспособностью.

Источником формирования такого фонда являются отчисления,

производимые страховщиками от страховых премий,

полученных по договорам страхования ответственности

владельцев средств автотранспорта.

В странах Западной Европы размер страховой премии

составляет примерно 500 долларов на автомобиль, в

Словении - 300 долларов, в Хорватии и Словакии - около

200 долларов, в России - 1-4% от стоимости автомобиля или

лимита страховой ответственности.

Конкретная величина страховых премий зависит от большого

числа факторов, влияющих на степень страхового риска по

договору. К ним, в частности, и относятся:

* вид транспортного средства (легковой, грузовой

автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;

* технические характеристики ТС (мощность,

максимальная скорость, грузоподъемность, число

пассажирских мест);

* характеристика лиц, управляющих средством транспорта

(их число, водительский стаж, возраст);

* территория эксплуатации ТС;

* характер использования ТС (в личных целях, в

служебных целях, для коммерческих перевозок грузов

или людей);

* число средств транспорта, подлежащих страхованию;

* срок страхования (при коротких сроках страхования

относительная величинва страховой премии повышается,

что объясняется относительным ростом накладных

расходов и повышением риска ДТП.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО СИСТЕМЕ «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»

Как было описано выше, практически во всех экономически -

развитых странах страхование ответственности владельцев

автотранспортных средств давно уже является обязательным,

так как в первую очередь защищает интересы пострадавших в

результате ДТП. Для решения проблемы возмещения вреда,

причиненного потерпевшим иностранным владельцем

автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953г.

действует единое Соглашение об обязательном страховании

гражданской ответственности - «Зеленая карта», в которое

в настоящее время входят около 40 стран уже не только

Европы, но так же Азии и Африки. Название данного

соглашения - «Зеленая карта» - связано с цветом документа

(его официальное название - «Международная карта

автострахования»), который выдается владельцу

автотранспортного средства и является, по существу,

эквивалентом страхового полиса. «Зеленая карта»

подтверждает факт страхования ответственности владельца

транспортного средства, действующего на условиях той

страны, которую посещает страхователь. В данном документе

приводятся необходимые сведения о средстве

автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия

страхования, странах, на которые распространяется

действие страхования.

В соответствии с условиями Соглашения, в случае, если при

эксплуатации ТС, зарегистрированного в одной из стран -

участниц Соглашения, в другой стране - участнице будет

нанесен ущерб юридическому или физическому лицу. Он

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5