Государственное регулирование страхования

определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К

примеру, обязательное медицинское страхование по своей экономической

сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели

страхования;

- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит

к сокращению числа страховых организаций;

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить

страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле;

- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном

страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой

премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва

превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот

показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на

страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%);

- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (страховой

бизнес сконцентрирован в Москве);

- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.

(Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль

государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России

далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные

возможности для совершенствования. В то же время государство не использует

в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и

социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может

происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой

«идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных

чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило

краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период

до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной

программе Правительства РФ.

Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды, воспитании

в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для

решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их

союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие «идеологических»

документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере,

необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.

Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и

правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-

вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо

обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что несмотря на

кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным

потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около

2,4 % от годового ВВП, тогда как в развитых доля совокупной страховой

премии в ВВП составляет 8-10%.

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в

страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие

законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах

общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,

проведение специальной налоговой политики, установление различного рода

льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а

также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за

функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение

регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный

орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор

(контроль). Подобная структура существует во многих странах.

2 Государственное регулирование страховой деятельности

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в

страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие

законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах

общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,

проведение специальной налоговой политики, установление различного рода

льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а

также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за

функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение

регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный

орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор

(контроль). Подобная структура существует во многих странах.

2.1 Государственное регулирование страховой деятельности: понятие и

направления

Государственное регулирование страховой деятельности представляет

собой воздействие государства на участников страховых обязательств,

проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты

имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального

страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке,

предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой

деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности

рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы

страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в

Российской Федерации.

2.2 Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты

имущественных интересов

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты

имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых,

предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и

проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных

средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в

страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и

иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением

дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в

форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным

доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих

несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими

обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного

страхования граждан.

2.3 Законодательное обеспечение становления и защиты национальною

страхового рынка.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть

выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства,

включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы

Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции,

издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за

страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами

только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама

страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся

на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым

комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и

заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за

страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные,

внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории

конкретного юридического лица.

Перечень нормативно-правовых актов, регламентирующих правовое

регулирование страховой деятельности, приведен в разделе «Список

литературы» данной работы.

2.4 Государственный надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в

целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного

развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей,

страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна

предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем

создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на

федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью,

выработку единых методических принципов организации и осуществления

страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организациям,

установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление единых квалификационных требований к руководителям и

специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и

т.п.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой

деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью на

территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом

исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на

основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании.

Ст. 30).

Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993

г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о

Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была

создана для осуществления государственного надзора за соблюдением

законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого

страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по

лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций,

контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и

отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной

координации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба

России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции

переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание

законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент

страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа

исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по

надзору за страховой деятельностью являются:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой

деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений

страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением

платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов,

показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой

деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам

страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции

федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой

деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и

представление в установленном порядке предложений по развитию и

совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой

деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой

деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую

для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том

числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о

страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства

давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний

приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до

устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в

случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о

ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ по

предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за

страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами

государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в

целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и

создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты

прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и

государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют

непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего

они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой

страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового

законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о

страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать

необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от

организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою

деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по

надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию

республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной

области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с

соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской

Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров — Правительства РФ от 26

июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собрание

актов Президента РФ и Правительства РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом

Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение

«Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой

деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154),

возложившее на территориальные органы страхового надзора следующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ

о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных

актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью,

связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и

обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной

службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и

размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и

других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы

исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по

совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и

законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по

вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую

и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой

отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой

деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую

для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и

организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства

РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за

страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении

действия либо отзыве лицензии.

2.5 Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной

конкуренции на страховом рынке

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной

конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного

регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и

пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на

страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике

и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом

Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных

органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же

указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и

поддержке новых экономических структур.

Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение

монополистической деятельности должны протекать в рамках единого,

регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим

положением;

2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые

будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием

государственных средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и

органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала

на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также

соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на

страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной

регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие

антимонопольного органа в случае, если все участники объединения

страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном

образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают

в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России

согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения

ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на

государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному

приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и

поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г.

№ 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42

(Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114).

Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании

представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на

регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы

свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии

соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может

иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке,

Страницы: 1, 2, 3