Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

"лимит ответственности".

> По договору факт наступления страхового случая признается на основании

"предоставленных страховщику доказательств". Это может быть как

постановление судебных органов, так и добровольное признание

страхователя.

Изменение и прекращение договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть

ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или

прекратить договор.

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения

условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной

страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение

страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ

обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать

страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в

обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти

изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска

(значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре

страхования, страховом полисе и в переданных страхователю правилах

страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против

изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии,

страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении

страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении

влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать

расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных

расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения

договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового

риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор

может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении

договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением

обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451

ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по

соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или

договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления

срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу

возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового

риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким

обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление

страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской

деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или

риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным

обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения

договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой

премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию

страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель)

вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту

отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели

застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности

лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность

либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее

правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе

страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная

страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением

случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст.

958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии,

пропорциональная не истекшему сроку страхования).

В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении

страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в

период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь

возражает против изменения условий договора страхования или доплаты

страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан

недействительным, если согласно действующему законодательству Российской

Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не

соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью,

заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен

недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под

влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

Последствия признания страхового договора недействительным бывают

различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной

могут наступать следующие последствия:

> стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

> все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается

в доход Российской Федерации;

> одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке.

Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также

причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;

> в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу

возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо

со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из

сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая

компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему

реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок

недействительными законодательством о страховании установлены следующие

специальные основания признания недействительным страхового договора:

> недействительным может быть признан договор личного страхования, если

он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом,

без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой

договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти

этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

> страховщик вправе потребовать признания страхового договора

недействительным, если после заключения договора страхования будет

установлено, что при заключении договора страхователь сообщил

страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих

существенное значение* для определения вероятности наступления

страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

(страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не

должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может

требовать признания договора страхования недействительным, если

обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

> страховщик может потребовать признать договор страхования

недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в

договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда

превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того

же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик

вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере,

превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3

ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части

страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по

договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951

ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного

страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не

возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования

страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного

превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не

полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере,

уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

В случае общей аварии страховщику предоставляется право в

одностороннем порядке без согласования со страхователем досрочно

расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика

возникают и некоторые невыгодные последствия:

1. В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (КТМ)

«при уплате полной страховой суммы... к страховщику переходят: 1) при

страховании в полной стоимости — все права на застрахованное имущество;

2) при страховании не в полной стоимости – права на долю застрахованного

имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой

стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую

сумму, никаких прав на застрахованное имущество не приобретает.

2. Обычно страховое возмещение выплачивается лишь после точного

установления размера убытков. В случае общей аварии страховщик прекращает

договор, выплачивая полную страховую сумму и не дожидаясь окончательного

подсчета убытков. При этом руководствуются лишь предположением о том, что

они могут быть больше страховой суммы. Если в последующем это

предположение не подтвердится и фактические убытки не достигнут страховой

суммы, выплаченной страховщиком, последний не вправе потребовать обратно

часть выплаченного страхового возмещения.

При полной конструктивной гибели застрахованное имущество не погибает

полностью, а повреждается настолько, что расходы по восстановлению груза

или по его отправке в место назначения превысили бы его стоимость в

неповрежденном состоянии. Речь идет об экономической нецелесообразности

подобных действий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от

страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен

отказаться от своих прав на застрахованное имущество. Такое заявление

называется абандоном. Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях

пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от

военных рисков, если захват длится более двух месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с

момента полной конструктивной гибели груза или истечения срока,

необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если

оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Заявление

должно быть безусловным и не может быть взято обратно.

При соблюдении отмеченных условий заявление страхователя должно быть

принято страховщиком и не может быть им отклонено. Таким образом, для

абандона не требуется согласия страховщика.

В соответствии со ст. 229 КТМ к страховщику переходят в пределах

уплаченной суммы права требования страхователя к третьим лицам,

ответственным за нанесенный ущерб. Этот переход называется суброгацией.

Таким образом, суброгация представляет собой переход к страховщику права на

взыскание с третьих лиц тех сумм, которые страховщик выплатил страхователю

в порядке страхового возмещения, если страховой случай наступил по

причинам, за которые несут ответственность упомянутые третьи лица. Переход

от страхователя к страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц в

международной практике страхования оформляется, как правило, письменно,

путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем

делового оборота). Подписывая этот документ, страхователь подтверждает факт

получения от страховщика страхового возмещения и (при абандоне) передает

ему все права на застрахованное имущество.

Принципу суброгации придается настолько существенное значение, что

если страхователь отказался от своего права требования к лицу,

ответственному за нанесенный ущерб, или осуществление этого права стало

невозможным по его вине, страховщик освобождается от уплаты страхового

возмещения полностью или в соответствующей части (ст. 229 КТМ).

Споры по договору страхования.

Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо

прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей

юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.

Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим

законодательством на следующих принципах.

В соответствии со ст. 25 ГПК РСФСР общегражданским судам

подведомственны дела по спорам, возникающим из гражданских правоотношений

(а страховые споры именно к таковым и относятся), «если хотя бы одной из

сторон в споре является гражданин...». Однако в данном случае имеется в

виду то, что гражданин заключил договор страхования в потребительских

целях, а не в рамках осуществления своей предпринимательской деятельности.

Таким образом, если хотя бы одной из сторон по спору выступает гражданин,

который заключил для удовлетворения собственных потребностей договор

страхования, то этот спор будет рассматриваться в общегражданском суде по

правилам ГПК РСФСР. К таким договорам относятся договоры личного

страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев,

страхование детей и т.д.), договоры страхования принадлежащего гражданину

имущества (квартиры, дачи, дома, автомобиля и пр.) и договоры страхования

ответственности граждан-автовладельцев. Если же гражданин-предприниматель

заключил договор страхования своего имущества (автотранспортных средств,

производственного оборудования, рабочего и продуктивного скота,

сельскохозяйственных насаждений, инвентаря и т.д.), которое используется им

для извлечения прибыли в ходе предпринимательской деятельности, споры,

связанные с таким договором, должны рассматриваться арбитражным судом.

Естественно, что только в арбитражных судах рассматриваются все споры

между юридическими лицами (п.1 ст. 22 АПК РФ). В судах общей компетенции и

арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями

сторон при заключении страхового договора, изменением его условий,

расторжением заключенного договора, признанием договора страхования

недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры,

связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.

Однако судебная и арбитражная практика показывает, что в

действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем страховых

споров. Главным образом это споры, связанные с неисполнением договоров

страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователям

страховую выплату.

Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание

неисполнения которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан со

страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из

договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими

лицами до сих пор много проблем порождает так называемое страхование

кредитов.

Все это, во-первых, свидетельствует о неразвитости страхового рынка в

России, а во-вторых, не позволяет говорить об устойчивости судебной и

арбитражной практики в сфере страховых правоотношений. Поэтому вряд ли

можно рассчитывать в ближайшее время на выработку судами авторитетных

принципов и правил, способных обогатить скудное российское страховое право.

В судах общей компетенции, как уже было сказано, наиболее типичными

являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по

договорам страхования имущества (чаще всего – автотранспортных средств).

Особенностью некоторых таких исков является то, что в них требование о

выплате страхового возмещения объединено с требованием о возмещении

морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых

компаний исполнить свои договорные обязательства. Это неудивительно. По

данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное

количество недобросовестных страховщиков, которые злоупотребляют доверием

граждан, а при наступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными

договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты страхового

возмещения.

В связи с этим уместно отметить своевременность появления в

гражданском законодательстве (ст. 10 ГК РФ) положения о недопустимости

злоупотребления правом в любых формах. Желательно, чтобы суды общей

юрисдикции и арбитражные суды активнее применяли эту норму, в том числе и

по собственной инициативе.

Говоря об арбитражной практике, следует отметить заметное увеличение

числа споров, вытекающих из страховых правоотношений. Большинство этих

споров связано с медицинским страхованием и страхованием кредитов. Что

касается последнего, то на основании доступной информации приходится

сделать вывод о некоторой неустойчивости арбитражной практики. Следует,

отметить наиболее типичные проблемы, с которыми сталкиваются арбитражные

суды при рассмотрении споров, связанных с этим видом страхования.

Существует два типа договоров кредитного страхования: страхование

ответственности заемщика за невозврат кредита (при этом осуществляется

страхование договорной ответственности) и страхование риска непогашения

кредита. Эти договоры различаются лишь своим субъектным составом: в первом

случае страхователем выступает заемщик (и он, следовательно, уплачивает

страховщику премию), во втором — кредитор (банк), который уплачивает

премию. В содержании этих договоров (т. е. в условиях страхования)

существенных различий не наблюдается. Главное — определить страховой риск,

т. е. выяснить, от чего производится страхование. Практически во всех

договорах предусматривается, что ответственность страховщика наступает в

случае непогашения кредита заемщиком. Следовательно, страховым случаем

является невозвращение должником полученных им от банка-кредитора средств.

Строго говоря, столь общее описание страхового случая означает ничем

не ограниченную ответственность страховщика, так как невозвращение кредита

возможно и в результате событий, не зависящих от воли страхователя, и в

силу виновных, в том числе умышленных, действий страхователя. Вряд ли

страховщики сознательно идут на такой риск, но любопытно то, что сами

страховщики разрабатывают столь нелепые формулировки договоров, а затем

передают их на подпись страхователям. Естественно, что при наличии подобной

записи в договоре любой невозврат кредита служит основанием требования о

выплате страхового возмещения. Такое положение вещей заставляет

страховщиков вырабатывать способы защиты. Можно назвать наиболее типичные

из них.

1. В судебном заседании выдвигается аргумент, что по договору страхования

ответственности заемщика за непогашение кредита стороной по договору

выступает заемщик, и только он вправе обратиться к страховщику с

требованием о выплате страхового возмещения. Однако данный договор имеет

конструкцию договора в пользу третьего лица. Третьим лицом в этом случае

выступает выгодоприобретатель-кредитор (банк), ответственность перед

которым и застрахована заемщиком (страхователем). В соответствии с п.1

ст. 430 ГК РФ «договором в пользу третьего лица признается договор, в

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8