Договор страхования

внесения. Иначе говоря: нет страховой премии – нет и самого договора.

В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит

выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения

в установленные сроки причитающихся сумм.

3. Участники страховых отношений.

3.1 Страховщик.

Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку

именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой

возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и

в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом

обязательстве – в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом

правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако

допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в

котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации – она

именуется по ст.953 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие

состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если

стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются

солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.

Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к

одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию

необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика.

Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы,

прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела

предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица.

Страховая деятельность представляет собой вид деятельности

предпринимательской. Из этого следует, что как правило, страховщиками могут

быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной

целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к

некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели

извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой

деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии,

что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и

одновременно соответствует этим целям[16].

Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к

страховщикам, могут быть сведены к следующему:

- во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо,

которое создано для осуществления страховой деятельности.

- во-вторых, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.

32) страховая деятельность является лицензируемой. Судебная практика

оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173,

а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные

страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не

ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из

нижестоящих судов, который признал недействительными договоры

добровольного медицинского страхования, заключенные страховой

организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено

внимание на необходимость для признания сделки недействительной по

причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать,

что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом

обстоятельстве (отсутствии лицензии)[17], т.е. именно об одном из тех

обстоятельств, которые указаны в ст.173 ГК в качестве основания для

оспаривания сделки.

- в-третьих, Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены

виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц,

наделённых правом выступления в качестве страховщиков.

- в-четвёртых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко

важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для

государства принимать различные меры, направленные на сохранение

устойчивости финансового положения страховщиков.

- в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из

объектов контроля и со стороны антимонопольных органов.

- в-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными

актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на

территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и

иностранными гражданами.

- в-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определённые

ограничения и для российских страховщиков.

- в-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций

страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей.

- в-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает

невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.

3.2 Страхователь.

Статья 5 Закона об организации страхового дела именует

страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо

является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в

этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица».

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей

воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в

договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в

изданном на указанный счёт законе, обязательным. Кроме того, страхователями

в обязательном государственном страховании, выступают – и при договорной, и

при недоговорной форме этого вида страхования – соответствующие

государственные или муниципальные органы.

В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном

на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права.

Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве

страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера

договора.

Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и

соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей

обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные

юридические лица (ст.35 Закона об организации страхового дела).

3.3 Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель – это третье лицо которое, не будучи стороной в

договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать

исполнения обязательства в свою пользу. (Ст. 430 ГК «Договор в пользу

третьего лица»). В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового

дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей –

физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору

страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления

страхового случая. С назначением выгодоприобретателя[18] не только

страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с

тем, что приобретенное непосредственно из договора право

выгодоприобретателя носит секундарный характер[19]. Для того, чтобы оно

трансформировалось в субъективное, способное к защите право,

выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае

носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать

принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо

проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым распространяя на

выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с

личностью кредитора (ст.383 ГК). Так, например, по этой причине, когда

объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате

страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший

Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае

заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе

было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это

право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а

выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной

инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального

права»[20]. Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой

обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем

обязанность уплачивать страховой взнос.

Кодекс торгового мореплавания, как и ГК, предусматривает в виде

общего правила возможность заключения договора в пользу не только

страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой

выгодоприобретатель не был назван в договоре (ст. 253 КТМ). Его права при

наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным

документом), выданным на предъявителя.

3.4 Застрахованное лицо.

Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти

событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить

страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может

выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного

на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников.

С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что если в договоре

личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо

другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается

застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается

наследник застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель

придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст.

963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности

выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие

умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и

застрахованного лица.

4. Сущность договора страхования.

4.1 Общие положения о договоре страхования.

Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое

уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором.

Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом

обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования

отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное

страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в

качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом

случаях.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму

страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ

передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по

отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам

при самостраховании»[21]. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность

осуществления страхования на основании двух видов договоров –

имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой

заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой

организацией (страховщиком).

Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение

публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих

отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной

фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных

средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты

страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при

страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны

государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их

регулирование.

Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся

и является возмездным. Эта его особенность составляет один из

конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных

определениях договоров имущественного и личного страхования.

Так же мы видим, что пункт 1 ст. 957 ГК связывает вступление

договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого

её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено

иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен

рассматриваться как реальный.

Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив,

консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на

одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из

обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика

возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности

считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в

содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь

консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный,

то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан

незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия.

Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты

страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая.

Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же

страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного

в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора,

а часть договора существенная, необходимая.

Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство

с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются

также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе

обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного

имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть

названо хранение.

Что же касается различий между договорами хранения и страхования,

то они состоят прежде всего в цели договора. Для хранения – это сберечь

вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые

гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность

сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой

имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив,

принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе –

стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения

его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при

страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь

предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

При поручительстве, подобно страхованию, обязательство

соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может

наступить или не наступить. Различие же состоит в характере

соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и

том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного

обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме

того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования –

основным.

В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных

взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления

определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа

уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило с

процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в

конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.

Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками

в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора

страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр

и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не

подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже

отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы

соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как

интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле

прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что

«страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых

основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории

вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая

сущность двух названных операций совершенно различны»[22].

4.2 Порядок заключения договора страхования.

При заключении договоров страхования важная роль принадлежит

правилам об отдельных видах страхования .

В силу п.1 ст.943 ГК правила страхования (стандартные правила

страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются

страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь в виду,

что объединение страховщиков представляет собой некоммерческую, лишённую

властных полномочий организацию. Однако за страховщиком сохраняется

возможность самому разрабатывать правила страхования и тогда, когда

исходящие из объединения страховщиков аналогичные стандартные страховые

правила вообще не существуют или, хотя и были приняты объединением, но не

удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Правила, о которых идёт речь, способны, помимо прочего, обеспечить

как унификацию используемых на страховом рынке договоров, так и их

достаточную полноту и определённость. Всё это, в свою очередь, даёт

возможность сократить основания для споров между сторонами, заключившими

договор страхования.

Все такого рода правила, независимо от того, приняты ли они,

одобрены или утверждены, приобретают юридическую силу только после того,

как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные

условия. Прямой путь к этому – включение правил в целом или отдельных их

условий в текст договора. То есть следует, не ограничиваясь указанием на

применение конкретных правил, непременно изложить их в одном документе с

договором (страховым полисом), либо поместить на оборотной стороне

договора, либо приложить правила к договору. В этом последнем случае

необходимо включить в договор указание на то, что правила были вручены

страхователю при его заключении.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех

гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК:

договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в

надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным

условиям договора.

Для договора имущественного страхования[23] существенными являются

условия об объекте страхования – определённом имуществе либо ином

имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на случай

наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы

и сроке действия договора.

Аналогичный перечень установлен и для договора личного

страхования[24]. Это – те же: страховой случай, страховая сумма и срок

действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и

иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому

поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы «объект» и

«застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль – предмета

соответствующего договора. Следовательно, речь идёт о том единственном

условии, которое, как предусмотрено всё в той же ст.432 ГК, является

существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок

действия договора (и для личного и для имущественного страхования) является

Страницы: 1, 2, 3, 4