Банковское дело и инструменты кредитно - денежной политики Банка России

Банковское дело и инструменты кредитно - денежной политики Банка России

Тема курсовой работы: "Банковское дело и инструменты

кредитно-денежной политики Банка

России".

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов

могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно

функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной

системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени-

ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными

отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе-

мой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком-

мерческих сделок производится путем перераспределения средств

между различными банковскими вкладами посредством чеков или

электронных переводов. При системе государственного социализма

и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ-

ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ-

водство и товарообмен между предприятиями определялись го-

сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик-

сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения-

ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и

частными лицами обязательств друг перед другом посредством

отлаженно работающей банковской системы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап-

равляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям.

Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в

значительной степени зависит от способности банковской системы

предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо-

собы их оптимального использования. Это особенно важно в

связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и

имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная

эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям

осваиать новые рынки без привлечения иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-

денежной политикой Центрального Банка России, регулируют

количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и уме-

ренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема

производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом

спучае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе-

му самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де-

нежной политики сводится еще и к обеспечению, по-воз-

можности, полной занятости (в идеале на свободном рынке

должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального

ного объема производства. Недостаточная организация банковской

системы и контроль могут исказить результаты проведения кре-

дитно-денежной политики.

 Банковская система Российской Федерации.

 Причины централизации и регулирования банковской системы.

Мировой опыт прошлых десятелетий показывает эффективность

действия централизованной банковской системы. Наша банковская

система долгое время представляла собой монополию государс-

твенного банка (одноуровневая банковская система) с жестким

планированием сверху. В данный момент у нас происходит уста-

новление новой централизованной банковской системы, отвечающей

стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет

речь о совсем другой структуре организации банковских институ-

тов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для

проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государс-

тва, при этом каждый банк в отдельности экономически независим

в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется опре-

деленным "правилам игры", установленным государством для эф-

фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан-

ковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические

процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляцион-

ные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может при-

вести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производс-

тва. Недостаток денег может затормозить рост экономики, пре-

пятствуя должному подъему производства и обмену товаров и ус-

луг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегу-

лируемая банковская система вряд ли способна обеспечить долж-

ное предложение денег и в наибольшей степени способствовать

благосостоянию экономики в целом.

 Тенденция развития банковской системы.

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо-

собности денег невозможно без отлаженно работающей банковской

системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборо-

том при переходе к рыночной экономике. Начало формированию ме-

ханизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году

решением о преобразовании монобанковской структуры в систему

Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков

(Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэко-

номбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк

СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммер-

ческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления

денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы

привело к ведомственному противостоянию специализированных

банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась моно-

полией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прик-

репление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной

политики остались административно утверждаемые кассовый и кре-

дитный планы. Не создавались предпосылки для формирования фи-

нансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, цен-

ных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).

Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс-

кой системы. Действительно, созданная в административном поряд-

ке система специализированных банков вскоре показала свою не-

эффективность. Но в то время о другой трансформации монобан-

ковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих

кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в резуль-

тате обособления от Госбанка государственных специализирован-

ных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с

плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

Появление системы специализированных банков дало импульс

к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных

банков на паевой основе, количество которых быстро увеличи-

валось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе.

Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было по-

ложено начало конкуренции между банками. Начался стремительный

рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность

коммерческих банков с принятием банковских законодательных ак-

тов получила правовой статус можно говорить о существовании в

настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уро-

вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Цент-

ральный Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк

России остался единственным из центральных банковских учрежде-

ний бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен

к Банку России. Специализированные банки распались и стали ак-

ционерными.

Пример становления коммерческого банка можно показать на

Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и действовал на

протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собра-

ние учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого бан-

ка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наи-

менование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним

из немногих банков страны, способных выдавать многомиллионные

кредиты.

Преобразование сберегательных касс в Сбербанк России.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государствен-

ные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специа-

лизированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения

всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы

развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независи-

мости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного

Совета РСФСР, которым бывший Российский републиканский банк

Сбербанка СССР был обявлен собственностью РСФСР. После выхода

в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в

РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в

акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого

владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно

расширил сферу своей деятельности не только в области соверше-

ния депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых опера-

ций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства,га-

рантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с

иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению

клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк

в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов.

Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность вкладов

граждан гарантируется государством.

 Центральный Банк Российской Федерации.

 .Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмис-

сионным банкам других стран. В качестве своей основной функ-

ции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денеж-

ную политику государства. Спектр деятельности Банка России

весьма широк: от действия в качестве агента государства и уп-

равления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необхо-

димого количества денег.

Банк России начал свое существование с принятием закона

"О Банке России" в декабре 1990 года. Он независим от распоря-

дительных и исполнительных органов государственной власти. Он

может быть распущен и ликвидирован только специальным законо-

дательным актом. Банк России экономически самостоятелен,то есть

осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако,

Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руко-

водствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучше-

ния состояния экономики в целом. Банк России является "банком

банков", он предоставляет кредиты и приниает вклады только от

депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение

денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумаж-

ных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет

свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет и освобож-

дается от должности Верховным Советом РСФСР. Управление Банком

России осуществляется на коллективной основе Советом Директо-

ров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделе-

ний по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществ-

ляется Банком России путем определения норм обязательных резер-

вов, учетных ставок по кредитам, предоставляемым банкам, уста-

новлением экономических нормативов для банков, проведением опе-

раций с ценными бумагами. Банк России, как агент правительст-

ва, управляет правительственными депозитами. Почти все прави-

тельственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк

России управляет государственным долгом, изменяя количество

облигаций, находящихся в обращении, проводя ту или иную кре-

дитно-денежную политику.

Функции Банка России, в общем,сводятся к 4 пунктам.

1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые

называются резервами (по ним не уплачивается проценты). Регули-

рование процента резервов имеет стратегическое значение в про-

ведении кредитно-денежной политики.

2.Банк России выступает в качестве фискального агента прави-

тельства.

3.Банк России осуществляет контроль за деятельностью бан-

ков, чтобы выявить сомнительные операции и мошенничество.

4.Банк России регулирует предложение денег в интересах эко-

номики в целом.

 Банковская система Российской Федерации.

Российскую банковскую систему образуют Банк России,Банк

Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк

РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также

другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение

банковских операций. Стержнем нашей банковской системы являет-

ся Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэко-

номическую деятельность и совершает операции в иностранной ва-

люте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом

акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является

акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк

России. По закону государство гарантирует полную сохранность

денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбер-

банку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до

востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих

банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежны-

ми фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие

банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предос-

тавляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увели-

чивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют

исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк Рос-

сии претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может

осуществлять свою деятельность только на основании лицензии,

выдаваемой Банком России. Банк России может на основании зако-

на отобрать лицензию у банка - это действует как решение о

ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории

РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать бан-

ковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запреща-

ется только использовать эти и другие объединения для достиже-

ния соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских

операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широ-

кое распространение получили в нашей стране объединения банков

в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании

представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного

капитала одного или нескольких банков, достаточной для то-

го, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно,

банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках про-

цесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм,

поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в

случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акцио-

нерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и

их акции обращяются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бу-

магами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой.

Первый и ведущий уровень - Банк России. Второй- исполнительный

- все остальные банки РФ. Все банки должны держать свои

обязательные резервы в Банке России, так как основная часть

активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по

первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов

должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятель-

ность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организа-

циями.

 "Минусы" банковской системы . России _.

В настоящее время основной проблемой является преобладание

государственной собственности на банки. До 80 % уставных

фондов коммерческих банков составляют вклады государственных

предприятий, которые являются скрытой государственной собс-

твенностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторг-

банка России является Банк России, который находится в исклю-

чительной государственной собственности. В банковском деле

запрещена муниципальная собственность. Очень низка доля коопе-

ративной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно

высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных

юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной

и совместной собственности.

Банк России находится в федеральной собственности. Миро-

вая практика показывает, что в собственности на Центральный

Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны.

Банк России имеет излишнюю сеть низовых учреждений. В западных

странах количество отделений Ценрального Банка составляет нич-

тожно малый процет по сравнению с количеством кредитных учреж-

дений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми

не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет

минимимального набора операций, необходимого в международной

практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть

находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулирует-

ся. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных

учреждений. Для современной российской экономики должна быть

выбрана агрессивная модель поведения банка.

Агрессивний банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с

предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции,

ускоряя становление новых рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо вы-

ше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская"

структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или

его филиал - один административный район. Особенно низка плот-

ность банковской сети в развивающихся восточных и северных ра-

йонах России.

 Банковское дело в России.

Когда плановая экономика переходит к экономике, связанной

рыночными отношениями, меняются все структуры, мало-мальски от-

носящиеся к финансовым институтам. Банковская инфраструктура

также изменяется и приспосабливается к экономике рыночного ти-

па. Однако, далеко не все сферы деятельности закон рынка под-

чиняет себе. В нашей банковской системе остается много старых

принципов работы, подлежащих изменению при рыночных способах

ведения хозяйства. Наши банки не выполняют множество банковс-

ких операций, считающихся естественными в экономике, связанной

рыночными отношениями. В России по-прежнему находится на до-

вольно низком уровне использование чеков в банковских операци-

ях. Дальнейшее развитие банковской инфраструктуры в нашей

стране приведет к возникновению банковской системы западного

образца со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Банковские институты и инструменты кредитно-денежной

политики разных западных стран удивительно похожи друг

на друга. Это можно объяснить общим для всех стран принципом

свободной торговли и рыночных отношений. Многие банковские

функции и операции еще не работают у нас в стране, но они ра-

ботают в экономике рыночного типа, тенденция становления кото-

рой уже заложена в банковской системе России.

 Отдельный банк в банковской системе.

 _Балансовый отчет банка.

Характеристикой финансового положения в некоторый конк-

ретный момент времени является балансовй отчет. "Балансовый

отчет - определенное расположение бухгалтерской информации о

состоянии дел банка между активами (кредит) с левой стороны

отчета и пассивами (дебет) и собственным капиталом предприятия

с правой стороны отчета" ("Деньги..." Эдвин Дж. Долан и дру-

гие. Москва - Санкт-Пербург 1993 стр.86). Балансовый отчет не-

обходим в организации управления банковскими ресурсами для

достижения прибыльности, платежеспособности и ликвидности бан-

ка. Управление активами и пассивами иначе называют управление

портфелем банка. Банк, предоставляющий слишком много рискован-

ных ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить необходи-

мую ликвидность, может оказаться неплатежеспособным, то есть

его пассивы будут превосходить его активы. Активы банка - это

кассовая наличность, банковские депозиты, ценные бумаги, ссу-

ды, недвижимость и другие ресурсы, которыми владеет банк. Пас-

сивы банка - это требования выставленные банку (обязательства

банка), исключая требования самого владельца акций банка. В

графу пассивы также еще заноситься сумма собственного капитала

банка, поскольку совокупные активы и пассивы в балансовом от-

чете должны быть уравновешены. Так как собственный капитал

банка это величина, на которую активы превосходят пассивы, то

для равновесия балансового отчета в графу пассивы добавляется

сумма собственного капитала, если совокупные активы превосхо-

дят пассивы, то этот банк является платежеспособным банком.

Страницы: 1, 2