Конспект лекций по курсу Страхование

- рост благосостояния населения;

- постоянное развитие законодательной базы;

- НТП;

- Рост мобильности населения.

Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично

развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская

ответственность.

Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от

личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как

таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба

не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности

заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно

предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то

конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние

человека в целом.

От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что

страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.

Страхование ответственности – это страхование на случай возможного

причинения ущерба третьим лицам.

Но страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а

страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не

страхуется уголовная ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ).

При причинении какого-либо ущерба претензии могут предъявлять только

прямые потерпевшие, косвенные потерпевшие не имеют право предъявлять

претензию.

Что бы предъявить претензию нужно:

1. наличие вины или противоправное действие или бездействие

нарушителя;

2. наличие ущерба;

3. должно быть существование связи между п.п. 1 и 2

ущерб может быть выражен в любой форме:

1. физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность,

эмоциональный или эстетический ущерб);

2. моральный;

3. материальный (полное или частичное уничтожение, порча, а так же

незаконное расходование средств);

4. и т.д.

Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права

пользования чем-либо.

Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные

(достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право

авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК

РФ).

Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании

ответственность нет необходимости доказывать вину, т.к. принимается решение

презумпция вины или противоправного характера действий, со стороны

нарушителя. Однако, по серьёзным вопросам остаётся в силе необходимость

доказательства вины потерпевшим.

Причинная связь.

Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия

или бездействия какого-либо лица он нанёс ущерб. При урегулировании

страхового случая важной особенностью является возможность прямого контакта

между страховщиком и потерпевшим.

Ущерб

Страховая премия

Претензия Страховое

возмещение

Возможность

прямого контакта

Страхование гражданской ответственности

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской

ответственности и практически всё страхование ответственности является

добровольным за некоторым исключением.

Страхование автогражданской ответственности.

Ежегодно в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб

автомобилям и багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на

страховую компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности

могут быть трёх видов:

1. страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;

2. страховой случай с принятием только материального ущерба;

3. страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным

ущербом.

Страхование автогражданской ответственности является обязательным

видом страхования во всех развитых странах и некоторых странах ближнего

зарубежья, т.е. все владельцы автотранспортного средства обязан, по закону,

страховать свою ответственность как владельца транспортного средства.

В РФ страхование автогражданской ответственности до настоящего времени

(15.12.2000 г.) осуществляется только в добровольной форме.

Владелец транспортного средства несёт ответственность за вред,

причинённый им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со

ст. 1079 ГК РФ: юридические лица и граждане, деятельность которых связана с

повышенной опасностью для окружающих обязаны возместить вред, причинённый

источником повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается

на юридическое или физическое лицо, которое владеет источником повышенной

опасности на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного

управления или иным законным основанием. Таким образом, в настоящий момент

страхователь и страховщик заключают добровольный договор страхования за

вред причинённый третьим лицам.

Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные

юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим

лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению

данным транспортных средством. По договору с физическим лицом

застрахованным является автогражданская ответственность собственника

транспортного средства или лица управляющие транспортным средством по

доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности

страховщик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита

ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона, обязан

компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни,

имуществу.

Объектами страхования автогражданской ответственности являются не

противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя,

связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый третьим

лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми случаями являются

события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за

собой:

- утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;

- уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим

лицам.

Российские страховщики не считают страховым событием следующее:

1. причинение ущерба членам семьи;

2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации

транспортного средства страхователя;

3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его

представителей, а так же нарушения кем бы то из них установленных

правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной

охраны, правил хранения взрыво- и пожароопасных средств;

4. использование транспортного средства для обучения, для участия в

соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если

автотранспорт принимает участие в соревнованиях и ралли, то для

этого предусматриваются специальные условия страхования;

5. непреодолимая сила или стихийное бедствие;

6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки;

7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей;

8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.

страхователь и страховщик при заключении договора страхования

определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик

обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение

выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского,

арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов,

которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового

акта. Размер страхового возмещения определяется на основании

соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте

нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и

прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страхового

возмещения российские страховщики включают:

1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери

трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого

увечия или иного повреждения здоровья;

2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья

(санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по

транспортировке);

3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении

потерпевшего;

4. расходы на погребение;

5. ущерб, причинённый имуществу.

На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование

гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший

урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд

каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет

определённый процент от собранных страховых взносов.

Страхование гражданской ответственности

В странах Запада этот вид страхования рассматривается как страхование

в сфере частной жизни для физических лиц и включая в себя следующие

подвиды:

1. страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по

полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи,

на случай причинения ими ущерба третьим лицам;

2. страхование гражданской ответственности владельцев животных;

3. страхование гражданской ответственности домовладельцев;

4. страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;

5. страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;

6. страхование гражданской ответственности владельца частного судна;

7. страхование гражданской ответственности охотника.

При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по

полису страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе

очень распространён и поэтому полису страхуются риски предприятия, со всеми

его правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия

абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует.

Страхование профессиональной ответственности

Достаточно молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную

деятельность врачи, адвокаты, архитекторы и т.д., т.е. те лица чья

ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай

какого-либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профессионального

лица. При этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей

необходимой компетентностью для занятия данным видом деятельности и

относится к своим обязанностям добросовестно исполняя все требования к

данной профессии. Подтверждением уровня квалификации лица является наличие

у него сертификата, дипломов и других документов. В зависимости от рода

деятельности лицу определённой профессии может быть нанесён ущерб здоровью

(врачи, фармацевты, водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители,

инженеры и т.д.) и финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.

Перестрахование.

Это система финансовых и договорных отношений между страховыми

компаниями, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование,

часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и

условий существующих договоров, передаёт на согласованных условиях другим

страховщикам. То есть перестрахование достигается защита страхового

портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев, а так же и то,

что оплата суммы страхового возмещения осуществляется коллективно всеми

участниками договора перестрахования. Первичный страховщик может взять на

свой счёт лишь определённую часть заключённых им договоров страхового

исхода из условий финансовой устойчивости и обеспеченности его страхового

портфеля. Необходимость и объёмы перестрахования первичных рисков

перестраховщика определяются следующими факторами:

- величина и состав страхового портфеля;

- вид риска;

- страховые ресурсы;

экономической сущностью перестрахования является перераспределение

между страховыми компаниями созданного первичного страхового фонда.

Существует два способа перестрахования:

1. сострахование.

Договор страхования

Договор страхования

Договор страхования

При сострахование основной страховщик получивший крупный риск, который

превышает его возможности по выплате страхового возмещения в случае убытка

просто делится с другим страховщиком, определёнными долями ответственности

на тех же условиях, на которых он сам получил этот риск. Участвующие в

состраховании страховщики получают часть страховой премии и несут

соответственно долю ответственности по возможным убыткам. Этот метод

применяется страхователями редко и относится к дружественным страховым

компаниям, компаниям внутри концернов или в виде дружеского акта по

отношению к партнёру.

2. перестрахование.

Схема передачи страхового риска:

Первичное страхование риска Вторичное страхование риска

Третичное страхование риска

Перестрахование

Ретроцессия

Цедент (страховщик, перестрахователь) – это страховщик, передающий

риск в перестрахование.

Цессионер (цессионарий, перестраховщик) – это страховщик, принимающий

риск в перестрахование.

Ретроцедент – это страховщик или перестраховщик, передающий принятый в

перестрахование риск в ретроцессию (вторичное перестрахование).

Ретроцессия – это процесс дальнейшей передачи ране принятого на

страхование риска.

Ретроцессионарий – это перестраховщик, принимающий риск от

ретроцедента.

Собственное удержание – это часть страховой суммы, в пределах которой

страховщик несёт ответственность по застрахованным рискам.

Эксцедент – это часть страховой суммы, которая превышает собственное

удержание.

Квота – это доля участия страховщика в перестраховании.

Лимит ответственности – это сумма, ограничивающая имущественную

ответственность перестрахователя по договору.

Приоритет – это сумма, в пределах которой несёт ответственность цедент

по договору страхования.

Перестрахование при нём цедент удерживает на свою ответственность лишь

определённую, соответствующую его финансовым возможностям, долю от каждого

возможного страхового случая, которая называется удержанием. Всё что

превышает лимит собственного удержания передаётся в перестрахование.

Условия передачи рисков в перестрахование принципиально отличаются от

сострахования, поскольку риски приобретены цедентом, и он может

распоряжаться ими по собственному усмотрению, то передача рисков происходит

за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригиналом или

перестраховой комиссией, которая удерживается цедентом. Перестрахование

доли страховой премии по этим рискам, кроме того, как правило, по

благополучным, перспективным рискам цедент требует от цессионера участия в

их будущей прибыли (тантьема). Принятие в перестрахование чужих рисков

является вполне прибыльным делом, т.к. страховщик кроме комиссии, а иногда

и тантьемы, не несёт других расходов по приобретению страхования

(содержание аппарата сотрудников, реклама и т.д.). Существуют страховые

компании, которые специализируются только на приёме в перестрахование чужих

рисков и даже не прибегают к традиционному страхованию.

Различные формы перестрахования:

Факультативное перестрахование.

При этом перестраховании цедент решает самостоятельно будет ли он

передавать риск полностью или его часть в перестрахование и самостоятельно

выбирает страховщика. Он не имеет ни каких обязательств к цессионерам,

которым он предлагает риск, со своей стороны цессионер, так же не имеет ни

каких обязательств перед цедентом, он может принять риск полностью или

частично, может выдвинуть встречное условие или отказаться от приёма риска.

Договорное (облигаторное) перестрахование.

Здесь стороны вступают в юридические взаимоотношения, заключая между

собой письменный договор о передачи и принятии рисков перестрахования

(долгосрочные договоры по участию в перестраховании пересматриваются

ежегодно). Обычно, в договорах перестрахования участвуют несколько

компаний, каждая из которых берёт в перестрахование лишь не большую долю

предлагаемого эксцедента. Любая передающая компания нуждается в

перестраховой защите на весь период своей практической деятельности.

Поэтому страховой портфель её предложений о перестраховании действует с

различными вариациями из года в год и обычно в конце года пересматривается.

Факультативно-облигаторное перестрахование.

Его ещё называют договором «открытого покрытия». Оно даёт цеденту

свободу принятия решений в отношении каких ресурсов и каком размере следует

передать перестраховщику (цессионеру). Цессионер в свою очередь обязан

принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Для

цессионера этот договор может быть не выгодным и небезопасным, т.к. цедент,

проведя антиселекцию рисков в страховом портфеле, может передать в

перестрахование только самые небезопасные риски, поэтому такие договоры

заключаются с цедентами, которые пользуются полным доверием.

Облигаторно-факультативное перестрахование.

Является обязательным для цедента и необходим для цессионера. Наиболее

часто встречается между головной компанией и филиалами. Цессионер выбирает

себе самые выгодные риски, т.к. это даёт возможность контролировать

политику цедента, то эта форма является не желательной для отдельных

страховых компаний.

Существующие договоры перестрахования можно разделить на две группы, в

зависимости от распределения ответственности по рискам, между сторонами

договора:

1. на базе страховой суммы – перестрахование суммы (пропорциональное

перестрахование);

2. на базе ущерба – перестрахование ущерба (непропорциональное

перестрахование).

Пропорциональное перестрахование.

При этом цессионер страхует часть страхового портфеля цедента и здесь

страховая премия, ответственность и ущерб делятся пропорционально между

цессионером и цедентом.

Три формы:

- квотный договор.

Цессионер берёт на себя определение доли и квоты, во всех рисках

цедента. Квоты устанавливаются для всех ущербов, их величина и тяжесть не

имеют значения, однако, установленная верхняя граница участия цессионера в

покрытии ущерба. Доля может быть выражена в определённом проценте или

оговоренной определённой сумме. (ех: собственное удержание цедента 30% от

страховой суммы, лимит 200 000, следовательно, 70% идёт в перестрахование

цессионеру.

1) Риск 100 000 – собственное удержание цедента – 30 000, а

перестрахование у цессионера – 70 000.

2) Риск равен 370 000 – собственное удержание цедента – 111 000,

цессионеру должна предоставляться сумма в размере – 259 000, но так

как лимит составляет 200 000, то 59 000 остаются за пределами

договора, т.е. у цедента).

Этот вид договора характерен тем, что каждый риск даже очень

маленький, который цедент мог удержать сам, обязательно

перестраховывается. По этим договорам устанавливается комиссия от 20-

40% и обычно принимается тантьема. Договор не требует больших затрат

по его обслуживанию, но излишние передачи рисков и соответствующих

частей премий не способствует выравниванию страхового портфеля у

цедента. Квотный договор является благоприятным для большого

количества однородных рисков.

- эксцедентный;

Этот договор обеспечивает выравнивание нестабильного страхового

портфеля. Для этой цели цедент определяет величину собственного удержания,

т.е.

[pic]

всякий риск, превышающий собственное удержание делится в пропорции:

Собственное удержание

Эксцедент

Недостатки договора:

- большие затраты на обслуживание;

- т.к. цедент устанавливает собственное удержание самостоятельно и

дифференцирует его по группам рисков, то, оставив себе, небольшие

риски передаст в перестрахование большие риски, чего естественно

опасается цессионер.

Сумма эксцедента, обычно, выражается в несколько раз выше собственного

удержания. (ех: Сумма эксцедента равна 10 долей (линий), ёмкость

договора 11 долей. Договор состоит из десятикратного собственного

удержания равного 5 000 ед. для одной группы риска. При страховом

случае:

1) 5 000 ед. – передача по договору не производится;

2) 50 000 ед. – передаётся 45 000 ед.;

3) 70 000 ед. – передаётся 50 000 ед., а остальные 15 000

перестраховывается по другому договору)

- квотно-эксцедентный.

Предусматривает собой комбинацию квотного и эксцедентного договоров

перестрахования.

Устанавливается эксцедент в зависимости от определённой квоты, от

собственного удержания, свыше уровня удержания применяется эксцедент,

который фиксируется в абсолютном выражении.

Непропорциональное перестрахование.

Здесь участие цессионера определяется исключительно величиной ущерба.

Ответственность цессионера начинается только в том случае, если имеет место

превышения установленного для цедента приоритета (собственного удержания).

Вознаграждение цессионера как правило свободно калькулируется. Здесь

нет прямой зависимости структуры договора от страховой суммы. Платой за

предоставление покрытия также является часть оригинальной премии, но эта

часть не зависит от доли участия цессионера по договору.

Цедент сам платит убытки до согласованного размера, а превышение над

этим размером подлежит уплате цессионером, который также устанавливает

лимит.

Два вида:

- договор эксцедента отдельного ущерба (Excess of Loss).

Цессионер отвечает по отдельным ущербам, в случае если сумма ущерба

превышает приоритет, участие цессионера в ущербе ограничивается

максимальной суммой.

- договор эксцедента убыточности (Stop Loss).

Цессионер покрывает часть годового ущерба, если убытки превышают

согласованный приоритет, участие цессионера всегда ограничивается

максимальной суммой.

Премия перестрахования ущерба, как правило, устанавливается в

процентах от годовой премии, которую получает цедент из части своего

страхового портфеля переданного на перестрахование.

-----------------------

[1] Примечание Тычина С.В., по ГК РФ от 21.10.1994 г.

Хозяйственной товарищество на вере (коммандитное): Уставный договор;

Складочный капитал; Нет органа юр. лица, а каждый товарищ может действовать

от имени юр. лица; Помимо полных товарищей, отвечающих по обязательствам

товарищества своим личным имуществом и принимающим участие в осуществлении

товариществом предпринимательской деятельности, имеются один или несколько

участников-вкладчиков (коммандитистов), которые несут риск убытков,

связанных деятельностью товарищества, в пределах сумм внесённых ими вкладов

и не принимают участия в осуществлении товариществом предпринимательской

деятельности

(ст.82 п.1 ГК РФ).

Акционерные общества: Учредительный устав; Уставный капитал АО разделён на

определённое число акций, размещённых между акционерами; Акционеры не

отвечают по обязательствам АО и несут риск убытков, связанных с

деятельностью АО, в пределах стоимости принадлежащих им акций; Прибыль

распределяется равномерно среди акционеров в виде дивидендов (ст. 96 п.1 ГК

РФ).

[2] Примечание Тычина С.В. Субъагенты заключают публичные договора с

агентами класса «А» не выходя на страховую компанию.

-----------------------

Страховые

взносы

=

Полис страхования от перерывов в производстве

а – число объектов страхования;

б – страховая сумма застрахованных объектов;

в – число страховых случаев застрахованных объектов;

г – число повреждённых и уничтоженных объектов;

д – страховые суммы этих объектов;

е – суммы страховых возмещений.

тарифная НЕТТО-ставка

Прибыль

Выплата страховых сумм

Затраты страховой компании

Первичный полис по страхованию имущества

Страхователь

Потерпевший

Страховщик

Страхователь

Промышленное

предприятие

Страховщик №1 (60%)

Страховщик №3 (10%)

Страховщик №2 (30%)

Страхователь

Страховщик

Перестрахователь

Цедент

Ретроцессионарий

Перестраховщик

Цессионарий

Цессионер

Ретроцедент

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6