Cтрахование ответственности

каждый из нас, независимо от того, является ли он автовладельцем или нет,

может стать участником такого рода события.

Кроме этого, ежегодно происходит свыше 200 тысяч автоаварий с

материальными повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений,

зданий и т.п.. В результате причиняются огромные материальные и моральные

убытки, через суды проходят гражданские и уголовные дела десятков тысяч

граждан, на года растягиваются выплаты компенсаций пострадавшим виновниками

автоаварий, значительно ухудшается материальное состояние семей обеих

сторон.

Больше двух тысяч дорожно-транспортных проишествий происходит по вине

водителей неустановленного транспорта, что требует создания особой системы

социальной защиты пострадавших.

В-третьих, даже установление гражданской ответственности собственника

транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного возмещения

вреда потерпевшему, прежде всего из-за отсутствия достаточных средств у

собственника (водителя) транспортного средства. В этом понимании именно

механизм обязательного страхования гражданской ответственности

автовладельцев позволяет создать надежную систему социальной защиты как

третьих лиц — потерпевших, так и собственников транспортных средств.

Обязательное страхование собственников транспортных средств, вопреки

его очевидной социальной направленности, в большинстве стран вводилось

«административно-силовым» путем, поскольку сталкивалось с определенным

сопротивлением граждан-автовладельцев. Последние иногда воспринимают

обязательное страхование как вид дополнительного обязательного сбора в виде

страховых платежей. Обычному автовладельцам не всегда понятен и сам объект

страхования — гражданская ответственность собственника источника повышенной

опасности. Кроме того, до момента происхождения дорожно-транспортного

проишествия и наступления гражданской ответственности каждый водитель

считает себя на дороге «наилучшим и безопаснейшим».

Законом Украины «О страховании» страхование гражданской

ответственности собственников транспортных средств включено в перечень

обязательных видов. На основании этого Кабинет министров Украины принял

постановление о введении с 1 января 1997 года обязательного страхования

гражданской ответственности собственников транспортных средств.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственников

транспортных средств ставит целью обеспечить возмещение убытков,

причиненных дорожно-транспортным проишествием.

2.2. Объекты и субъекты страхования

Под собственником транспортного средства понимается юридическое или

физическое лицо, которое эксплуатирует транспортное средство, которое

принадлежит ему на правах собственности, полного хозяйственного ведения,

оперативного управления или на других основаниях, которые не противоречат

действующему законодательству (договор аренды, поручение и т.п.).

Обязательность такого страхования распространяется на резидентов и

нерезидентов — собственников транспортных средств. Имеются в виду

собственники автомобилей, автобусов, самоходных машин, сконструированных на

шасси автомобилей, мотоциклов всех типов, марок и моделей, прицепов,

полуприцепов и мотоколясок, которые эксплуатируют указанные транспортные

средства на улично-дорожной сети общего пользования. Эти средства подлежат

государственной регистрации и учету в соответствующих органах Министерства

внутренних дел Украины. Исключение составляют транспортные средства,

собственники которых застраховали гражданскую ответственность в

государствах, с уполномоченной организацией которых Моторное (транспортное)

страховое бюро Украины (МТСБУ) заключило соглашение о взаимном признании

договоров такого страхования.

Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности

являются Страхователи, страховщики, МТСБУ и третьи лица — юридические и

физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие

дорожно-транспортного проишествия.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности

является гражданская ответственность собственников транспортных средств за

вред, причиненный третьим лицам вследствие дорожно-транспортного

проишествия. Речь идет о жизни или здоровье граждан, их имущество и

имущество юридических лиц.

Страховое обеспечение касается прямого вреда, причиненного третьему

лицу во время движения транспортного средства, если существует причинная

связь между движением транспортного средства и причиненным им вредом.

Как страховой случай рассматривается дорожно-транспортное проишествие,

которое произошло с участием транспортного средства Страхователя и из-за

которого наступает его гражданская ответственность за причиненный этим

транспортным средством вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

2.3. Сущность договора обязательного страхования гражданской

ответственности собственников транспортных средств

Были установлены такие два вида договоров обязательного страхования

гражданской ответственности:

• обычный договор, который составляется с собственником транспортного

средства, зарегистрированного в Украине или временно ввезенного на

территорию Украины для пользования;

• дополнительный договор, который действует на территории государств,

указанных в страховом полисе, и на условиях, установленных в этих

государствах, в соответствии с соглашениями, заключенными с МТСБУ.

Страховой суммой по договору обязательного страхования гражданской

ответственности определены денежные суммы, в пределах которох страховщик

(страховая организация) в соответствии с условиями страхования обязаны

осуществить выплату третьему лицу или третьим лицам (в случае, если

потерпевших в дорожно-транспортном приключении несколько) после наступления

страхового случая.

В Украине установлены следующие максимальные суммы, которые страховщик

должен будет возместить по Договорам обязательного страхования гражданской

ответственности автовладельцев:

. 8,5 тысяч гривен по ущербу, нанесённому жизни и здоровью пострадавшего

лица;

. 25,5 тысяч гривен по ущербу, нанесённому имуществу пострадавшего лица.

Страховая сумма и страховые платежи по обязательным страхованиям

гражданской ответственности определяются Кабинетом министров Украины.

Страхователю предоставляется право выбора страховщика для заключения

договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Страховщик (страховая организация) не может отказать любому

страхователю в заключении договора обязательного страхования гражданской

ответственности.

Страховщик по договоренности имеет право уменьшать размер страховых

платежей, поощряя собственников транспортных средств, которые постоянно

обеспечивают безаварийную эксплуатацию своих транспортных средств, а также

повышать размеры страховых платежей собственникам транспортных средств, по

вине которых произошли страховые случаи (на условиях, которые

устанавливаются МТСБУ, но не большее как 50 % размера страхового платежа в

обоих случаях).

Страхование автогражданской ответственности может производиться с

франшизой (часть убытка, которая возмещается Страхователем самостоятельно,

при этом франшиза влияет на уменьшение страхового платежа).

При заключении Договора страхования меньше, чем на один год, страховой

платёж составляет определенный процент от страхового платежа, рассчитанного

на год (например, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%).

В зависимости от результатов страхования в предыдущие годы, при

определении страхового платежа на следующий год, применяется система скидок

и надбавок "БОНУС-МАЛУС".

В случае выезда за границы Украины Страхователь обязан заключить

дополнительный договор обязательного страхования гражданской

ответственности на условиях, установленных МТСБУ, если пользование

транспортным средством за пределами Украины требует обязательного

страхования гражданской ответственности на условиях стран, которые

посещаются.

2.4. Порядок возмещения убытков и страховые полисы

Для возмещения убытков, причиненных вследствие дорожно-транспортного

проишествия, Страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник

Страхователя) обязаны (в зависимости от случая) обратиться с заявлением к

страховщику (страховой организации) или к МТСБУ.

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется

страховщиком на основании таких документов:

. заявления о выплате страхового возмещения;

. справки органов внутренних дел об обстоятельствах происхождения дорожно-

транспортного прпроишествия;

. справки (выводов экспертизы, страхового акта, аварийного сертификата и

т.п.), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его

возникновения;

. справки медицинских учреждений о сроке временной нетрудоспособности или

справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в

случае ее возникновения;

. копии свидетельства о смерти (для погибших во время дорожно-транспортного

проишествия или умерших вследствие этого проишествия) и документа о

правопреемстве для наследников.

Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или ее

наследникам на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком

указанных документов, кроме случаев, если споры, связанные с выплатой

страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке.

За вред, причиненный здоровью третьего лица вследствие дорожно-

транспортного проишествия, страховщик (страховая организация) осуществляет

выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае:

. гибели во время дорожно-транспортного проишествия или смерти вследствие

этого проишествия наследнику третьего лица — в размере страховой суммы;

. установления третьему лицу инвалидности І группы — в размере 100 %

страховой суммы, II группы — 80 %, III группы — 60 % этой суммы;

. временной потери третьим лицом трудоспособности за каждые сутки— в

размере 0,2%, но не более чем 50 % страховой суммы.

Страховщик (страховая организация) платит указанные страховые суммы

каждому потерпевшему третьему лицу, но в целом не более чем пять страховых

сумм. В случае, если общий размер вреда по одниму страховому случаю

превышает пятикратный размер страховой суммы, возмещение каждому

потерпевшему третьему лицу пропорционально уменьшается.

В случае причинения вреда имуществу третьего лица вследствие дорожно-

транспортного проишествия, если субъекты страхования не пришли к соглашению

относительно размера убытков, выплата страхового возмещения осуществляется

на основании выводов экспертизы, которая ведется за счет страхователя.

Размер франшизи при возмещении убытков, причиненных имуществу третьих

лиц, устанавливается на уровне до 2 % страховой суммы.

Страховщик не возмещает убытков:

. в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника транспортного

средства, виновного в создании дорожно-транспортного проишествия;

. за поврежденное или уничтоженное любого имущества (груза), что помещалось

в транспортном средстве Страхователя, виновного в создании дорожно-

транспортного проишествия;

. за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его собственнику,

виновному в ссоздании дорожно-транспортного проишествия;

. за загрязнение или повреждение объектов окружающей естественной среды;

. за следствия пожара, который возник вне края проезжей части и на

близлежащей к ней территории;

. за повреждение или уничтожение антикварных вещей, изделий из драгоценных

металлов, ценных и полудрагоценных камней, предметов религиозного культа,

коллекций картин, рукописей, дензнаков, ценных бумаг;

. если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие намеренных

действий третьего лица, признанных такими в установленном порядке;

. если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие массовых

беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, воинских

конфликтов, стихийного бедствия, взрыва боеприпасов, пожара транспортного

средства, не связанной с этим проишествием.

МТСБУ возмещает вред, причиненный только жизни и здоровью третьего

лица. Такое возмещение осуществляется в срок и на условиях, определенных

для страховщиков (страховых организаций), в случае:

. если транспортное средство, которое послужило причиной дорожно-

транспортного проишествия, не установлено;

. если дорожно-транспортное проишествие совершилось вследствие угона или

похищения транспортного средства страхуемого;

. предоставление Страхователем своего транспортного средства работникам

милиции и здравоохранения в соответствии с действующим законодательством;

. если страховщик (страховая организация) — член МТСБУ неплатежеспособный

по своим обязательствам в соответствии с договорами обязательного

страхования гражданской ответственности.

МТСБУ обеспечивает также возмещение убытков, если страховой случай

вызван транспортным средством, собственник которого застраховал гражданскую

ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого МТСБУ

заключило соглашение о взаимном урегулировании вопросов относительно

возмещения убытков.

Страховщик (страховая организация) и МТСБУ имеют право в пределах,

определенных действующим законодательством Украины, требовать компенсации

осуществленных страховых выплат от третьего лица — Страхователя или лица,

которое руководило транспортным средством, в случае:

. намеренного причинения вреда третьему лицу;

. управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, под

влиянием наркотических или токсичных веществ, которые снижают скорость

реакции и внимания;

. отсутствия удостоверения на право управления транспортным средством

данной категории;

. если виновник оставил место дорожно-транспортного приключения, не нарушив

установленные правила;

. если страховой случай произошел из-за несоответствия технического

состояния и оснащения транспортного средства требованиям действующих

Правил дорожного движения Украины;

. если Страхователь без уважительных причин на протяжении трех рабочих дней

не сообщил страховщику о наступлении страхового случая, не подал ему

письменного объяснения об обстоятельствах дорожно-транспортного

проишествия или в случае потребности не предоставил свое транспортное

средство для обзора и экспертизы;

. если после выплаты страхового возмещения выяснится, что Страхователь или

третье лицо предоставило неправдивые сведения, которые привели к

повышению суммы страхового возмещения или безосновательной выплате.

Если по решению судебных органов дорожно-транспортное проишествие

произошло из-за неудовлетворительного эксплуатационного содержания

автомобильных дорог, улиц и железнодорожных переездов или из-за других

препятствий в осуществимом движении, страховщик (страховая организация)

выплачивает третьему лицу страховое возмещение и имеет право получить

соответствующую компенсацию от юридических и физических лиц, виновных в

создании таких условий.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности вступает

в силу с момента, указанного в страховом полисе, но не раньше взноса,

который заверяется соответствующими документами Страхователем страхового

платежа в пользу страховщика.

В случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения

третьему лицу страховщиком в объеме, большем 25 % страховой суммы,

Страхователь, по вине которого произошло дорожно-транспортное проишествие,

может перезаключить договор обязательного страхования гражданской

ответственности.

После уплаты страхового платежа Страхователь получает от страховщика

страховой полис, который является договором (письменным соглашением)

обязательного страхования гражданской ответственности. Страховой полис

составляется по форме, которая содержит: название и адрес Страхователя,

тип, марку транспортного средства и государственный номерной знак, номера

двигателя, шасси (кузова), начало и окончание действия договора

обязательного страхования гражданской ответственности, размеры страхового

платежа и страховой суммы, для Страхователя-юридического лица — его

наименование и адрес , для Страхователя— физического лица — фамилия, имя и

отчество собственника транспортного средства, домашний адрес, подписи

сторон.

Страховой полис может иметь разделы, которые предусматривают

возможность добровольного страхования транспортного средства, жизни и

здоровья водителя и пассажиров.

Образец страхового полиса устанавливается МТСБУ по согласованию с

Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью.

В случае изменения собственника транспортного средства действие

договора обязательного страхования гражданской ответственности может

распространяться на нового собственника при условии переоформления

страхового полиса на его имя.

В случае въезда на территорию Украины незастрахованный собственник

(водитель) транспортного средства может заключить обычный договор

обязательного страхования гражданской ответственности. Это не

распространяется на случаи, если собственник транспортного средства

застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной

организацией с страхования гражданской ответственности которой МТСБУ

заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.

В случае наступления страхового случая Страхователь (водитель

транспортного средства, которое послужило причиной дорожно-транспортного

проишествия) обязан:

. соблюдать правил дорожного движения, установленных действующим

законодательством;

. принимать все меры с целью предотвращения увеличения размера вреда;

. предоставлять третьим лицам необходимую информацию для идентификации

страхователя и страховщика (страховой организации);

. сообщить на протяжении трех рабочих дней страховщику (страховой

организации) о наступлении страхового случая, предоставить ему письменное

объяснение об обстоятельствах дорожно-транспортного проишествия,

страховой полис и в случае потребности предоставить транспортное средство

для обзора и экспертизы. Если страхователь по уважительной причине не

имел возможности выполнить указанного действия, он должен доказать это

документально.

Во время оформления соответствующих документов о дорожно-транспортном

проишествии работники органов внутренних дел в соответствии с действующим

законодательством устанавливают и фиксируют необходимые сведения об

обязательном страховании гражданской ответственности участников этого

проишествия.

Органы внутренних дел в соответствии с действующим законодательством

обязанные выдавать страховшику (страховой организации) или МТСБУ после их

обращения сведения, которые касаются страхового случая.

Контроль за наличием страхового полиса обязательного страхования

гражданской ответственности у собственника (водителя) транспортного

средства осуществляется во время его эксплуатации органами внутренних дел в

соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование гражданской ответственности может

осуществлять страховщик (страховая организация), который имеет филиалы,

представительства или уполномоченных представителей (юридических лиц) в

областях Украины и Автономной Республике Крым и является членом МТСБУ, а

также при наличии у него не менее чем двух лет практического опыта по

имущественному и личному страхованию и страхованию любого вида

ответственности на наземном транспорте.

2.5. Система «Зеленая карточка»

В послевоенное время в связи с возрастанием автомобильного движения в

европейских странах надо было как можно быстрее создать систему, которая

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5