| |||||
МЕНЮ
| Страховой рынок в России и за рубежомСтраховой рынок в России и за рубежомСодержание
1 Появление, сущность, функции и методы страхования………… 5 1. Развитие страховых отношений………………………………….. 5 брокеры)…………………………………………………………….. 14 2.1 Организация страхового дела в Российской Федерации………. 18 Заключение……………………………………………………………… 35 Список используемых источников. Приложение 1. Краткий словарь страховых терминов. Введение Актуальность данной курсовой работы определена следующими
теоретическими положениями. Страхование - важнейший элемент общей культуры
человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и
жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и
самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Цель работы – сравнить организацию страхового дела в Российской - изучить развитие страховых отношений; - рассмотреть экономическую природу и функции страхования; - рассмотреть виды страхования; - изучить организацию страхового дела, основных потребителей
страховых услуг и предложение страховых услуг в Российской - рассмотреть страхование за рубежом (на примере США); - выделить перспективы развития страхового дела в Российской Страхованию уделено большое внимание в экономической литературе. Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату. В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные общественно-
производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью
предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены
различные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от
любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая
определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхование
связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой
общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных
с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и
присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же
явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного
лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение
страховой фирмы. Страхование представляет собой не только определённую
экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц,
предприятий в целом. На предприятие это связано с образованием специальных
страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие
организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений С развитие новых экономических отношений, в Российской Федерации возникла необходимость у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своей деятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различным видам рисков. Они (риски) связаны: с природными явлениями, деятельностью персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущерб от этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специальные фонды или прибегать к помощи страховых фирм и организаций. В данный момент, страхование в России не достаточно развито. И поэтому
возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-
общественных отношений. На данный момент в государстве наметился небольшой
экономический рост. В связи с этим будут развиваться предприятия, и расти
доход населения. Так же будет увеличиваться вероятности экономических
рисков, как у предприятий, так и у населения. Необходимо заметить, что и
сейчас существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с
несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений в
целом. С ростом дохода у населения возникнет возможность застраховаться. На данный момент в РФ принят закон, регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу. России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества. 1. Появление, сущность, функции и методы страхования. 1.1 Развитие страховых отношений. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда. Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков. Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала
страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э.
столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые
специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая. Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна. В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества. В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему". Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить
развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению
эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После
первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный
запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии. Так родилась профессия страховщика. В 1559 году сэр Николас Бэйкон, открывая первое заседание английского Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для
взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые
появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20
зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась
материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили
распространения в Европе, где более популярным было морское страхование. Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление
в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых
огневых товариществ - уникальность которых как некоммерческих образований
была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. 1.2 Экономическая природа и функции страхования Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между
многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится
из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой
организации (страховщика). Объективная потребность в страховании
обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных
факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во
всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В
подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было,
и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее
созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как
гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско- правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека. Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала. Как экономическая категория страхование представляет систему
экономических отношений, включающую совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных средств и их использование на
возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки: • наличие перераспределительных отношений; • наличие страхового риска (и критерия его оценки); • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов; • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; • замкнутая раскладка ущерба; • перераспределение ущерба в пространстве и времени; • возвратность страховых платежей; • самоокупаемость страховой деятельности. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает
действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это
ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с
традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования
граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия. В специальной литературе страхование раньше часто включалось в экономическую категорию финансов, и ему приписывались характерные для финансов функции и роль. Такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создавало условия для недооценки страхования на практике. За весь период существования бывшего советского государства
страхование, как и вся экономика, было монополизировано государством. Экономическая категория «страхования» — это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни. |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||
|