| |||||
МЕНЮ
| Страховой рынок в России и за рубежомp> Т.к. все страховые организации имеют статус юридических лиц, они в должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом страхового надзора, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов РФ в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая организацию должна иметь фонд в валюте соответствующей группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций. При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования. Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы: . Программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты . Правила или условия страхования по видам операций . Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов . Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика. В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Для осуществления возложенных задач Министерство финансов России имеет право: . Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон
финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет
право давать предписание страховым организациям об увеличении размера
резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии),
правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации. Сейчас на российском рынке страхования отмечается такое явление
как мошенничество. Самыми распространёнными афёрами являются
оформления страховки при ДТП задним числом. Причиной роста
преступлений в сфере страхования можно назвать и отсутствие в Многие считают, что страхование сродни рулетке и по возможности его избегают. Это связано с устоявшимся мнением, что страховые компании используют любую юридическую зацепку для уклонения от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Не пользуются полным доверием у страховщиков и страхователи. Взаимное недоверие не случайно и во многом обосновано практикой. На первый взгляд в страховании всё казалось бы просто и ясно. Наибольшие сборы мошенники из страховых компаний-однодневок
имели, вступая в сговор с финансовыми компаниями, собирающими
средства от населения. В рекламных буклетах финансовых фирм
сообщается о страховании всех вкладов граждан. Люди, доверяя
страховой компании, вносили свои деньги в фирму без всяких
опасений. В час «икс» происходило банкротство финансовой компании. Граждане же, решившие заработать быстро и много на страховке, рискуют значительно больше жуликов из страховых фирм. Если вскроется обман, то уголовного преследования предприимчивому страхователю довольно затруднительно. Получить страховку любители приключений могут следующими способами: · Страхование объекта в разных фирмах, расположенных в различных городах, и его последующее уничтожение или исчезновение. · Завышение стоимости страхуемого имущества. Оно производится
путём его временного увеличения. Например, в момент осмотра
страховыми агентами склада страхователя, в нём находится продукция, взятая «на прокат» в другой фирме, или в момент отправления
груза в автомашине находятся товары, которые перед дорожным · Имитация несчастного случая, вызывающее ухудшение здоровья или смерть страхователя. Последняя афёра наиболее опасна. Решиться на неё могут либо аферисты с крепкими нервами, либо люди, загнанные в жизненный тупик. Мошенник страхует свою жизнь на сумму, близкую к максимальной. Выплачивает два-три взноса и исчезает. Родственники заявляют о его пропаже в милицию. Их периодически вызывают на опознание не установленных трупов. В одном из них они «узнают» своего близкого. Получают копию протокола опознания трупа и акт судебно-медицинского исследования трупа. С этими документами родственники направляются в ЗАГС, где получают справку о смерти страхователя. На её основании близкие «погибшего» страхователя получают страховку. Часть причин, побуждающих граждан совершать мошенничества, связано с несовершенством проводимых реформ в экономике и резким падением нравственности. Появилось много людей, которым нечего терять, и мошенничества в отношении страховых компаний воспринимается ими не как уголовное преступление, а административное правонарушение. Другая часть причин вызвана отсутствием промежуточного контроля, которое расслабляет и создаёт иллюзию, что компания забыла о клиенте. На современном этапе развития страхования в России неправомерные действия страховых компаний носят характер использования несовершенств законодательства. Возможностью составлять договоры с двойным смыслом нужных положений. Передача дела в суд по формальным признакам для затягивания выплаты. Заявление в суде, что договор составлен с нарушением закона или в противоречии с соответствующими правилами страхования. Использование своих оценщиков. При этом страхователи рассчитывают на то, что скандал с одним клиентом не повредит имиджу всей компании. Все ошибки, в конечном счёте, можно списать на промахи отдельного сотрудника. В настоящее время законодательные акты, регулирующие страхования, значительно сократили возможность мошенничества в области страхования. Однако, расслабляться ни страховщикам, ни страхователям не стоит. Вряд ли преступники оставили сферу страхования из-за нововведений в наше законодательство. 2.1.1 Основные потребители страховых услуг в Российской Федерации Согласно полученным данным, уже сейчас в деятельности страховых
организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные
сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний
нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан, а
некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование
только первой категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12%
всех обследованных страховых компаний. Среди юридических лиц основными
потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Большая
доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - Государственные компании (три четверти) больше других ориентированы на
выполнение услуг для всех категорий клиентов. Подавляющее большинство
обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и
обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет
клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. 2.1.2 Предложение страховых услуг (на примере ОСАО Ингосстрах). Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) Ингосстрах было
создано в 1947 г. путём выделения его на првах самостоятельного
юридического лица из системы Госстраха СССР, в которой оно
существовало Управление иностранного страхования СССР при Минфине Уставный капитал Ингоссираха в 1992 году составил 765 млн.
рублей. Около 50% принадлежит государству. Другими акционерами Ингосстрах производит страхование грузов на основе стандартных условий, выработанных Институтом лондонских страховщиков. Через эту компанию проходит довольно большой денежный поток. Общий объём поступлений страховых взносов (страховая премия) составил за 1996 год около 2 трлн. Руб. Объём выплат страховых возмещений составил 995,4 млрд. Руб. В перестраховочной защите Ингосстрах опирается на суммарный капитал крупнейший мировых перестраховочных компаний размером более чем 500 миллиардов долларов. В 1996 году совет директоров утвердил основные положения концепции развития группы Ингосстраха на долгосрочную пятилетнюю перспективу, цель которой - войти в число ведущих мировых страховых компаний и стать крупным инвестором в национальную экономику. В настоящее время туристы, выезжающие за рубеж и являющиеся
полисодержателями Ингосстраха, имеют возможность пользоваться
круглосуточной диспетчерской службой и неотложной медицинской помощью компании TIM Assistens. Эта компания является дочерним предприятием Ингосстрах представляет РФ в крупнейшей международной сети IGP Полис Ингосстраха признаётся более чем в 100 странах мира и
зачастую способствует положительному решению визовой проблемы. Стратегической целью развития Ингосстраха является расширение
операций страхования на внутреннем рынке РФ. С 1 марта 1997 года ОСАО Ингосстрах в первом квартале 2003 года увеличило сбор страховых премий по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 14,6% - до 3,4 млрд. рублей. Как сообщает пресс-служба компании, при этом выплаты составили 1,1 млрд. рублей, что на 10% больше показателя января-марта 2002 года. Активы компании выросли с 16,3 млрд. рублей на начало года до 17,3 млрд. рублей, страховые резервы - с 11,5 млрд. рублей до 12 млрд. рублей. В транснациональную группу Ингосстрах, созданную в ноябре 1997
года, в настоящее время входят 13 компаний в странах дальнего зарубежья и 2.2 Страхование в зарубежных странах (на примере США) США имеет широко развитую систему имущественного и личного
страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских
граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг
в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и ее защищенности перед различными факторами риска. Страхование — наиболее влиятельный финансовый институт США — затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы. На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура
регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории Страхование — важная часть хозяйственной системы любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования рынка относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их. Рынок страховых услуг в США представляет собой два рынка — страхование
жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества,
ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено
экономическими особенностями различных видов страховой деятельности. США лидер по объемам страхования имущества и ответственности — 46% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по имущественному и иным видам страхования составили в 1993 году 637 млрд. долларов США. Активы американских страховых компаний в 1991 году в процентах
приведены в таблице.1 Американский страховой рынок высоко конкурентный - в стране
функционируют около 4 тысяч компаний по страхованию жизни и 4,5
тысячи по страхованию имущества и ответственности. В основном это
мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Конкуренция на американском страховом рынке в значительной степени объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг. Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков. Страховая отрасль — рынок страхования жизни испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство ограничивает проведение банками смежных операций. Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инвестиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет когда страховым компаниям пришлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, доход от инвестиций не смог перекрыть недополученные премии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобретать требуемое страховое покрытие по доступной цене значительное развитие получили альтернативные способы финансирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало создание дочерних страховых компаний, занимающиеся страхованием рисков или нескольких материнских компаний. Регулирование страховой отрасли направлено на защиту потребителей и отрасли от неплатёжеспособности страховых компаний и на обеспечение доступности страхования всем, кому требуются страховые услуги и иметь возможность получения их по разумным ценам, на справедливых условиях вне зависимости от места жительства, национальности и других факторов. |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||
|