Современное состояние страхования в России и США

Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону.

Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена

морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о

различных видах обязательного страхования.

Во-первых, следует сказать о том, что предмет регулирования

специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования

ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду

деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального

истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо

юридических каверз.

Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов

регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является,

например, Закон “О медицинском страховании в Российской Федерации ” или

Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует

поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым

надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных

– это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение

страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а

вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас.

Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо

выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.

К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и

систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень

быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994

г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”,

составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового

надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли

большие изменения.

За текущими изменениями можно следить по различным изданиям -

Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов

министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”.

Многие из этих актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в

журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя

и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в

письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан

сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие

существенное значение для определения вероятности наступления страхового

случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска),

если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно

оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования

(страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя

на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии

требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том

основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены

страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что

страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе

потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может

требовать признания договора страхования недействительным, если

обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. [11 c. 944]

Гл. 2. Общая характеристика страхования

2.1. Общая характеристика страхования в России

Согласно данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, по

состоянию на 01 января 2002 г. в государственном реестре страховщиков

России состояло 1350 страховые компании (в т.ч. 57 компаний с участием

иностранного капитала) и 782 брокеров. Отчиталось о своей деятельности 1140

компаний, а реально осуществляли страховые операции 957 страховая компания.

Среди зарегистрированных страховщиков насчитывалось 31 специализированная

перестраховочная компания, а также 168 компаний, имеющих лицензию

исключительно на проведение операций по обязательному медицинскому

страхованию.[17]

В течение 2001 года Департамент страхового надзора отозвал лицензии у

109 страховщиков (в 1999г. - у 394) и зарегистрировал 112 новых страховых

компаний и 106 брокеров.

Совокупный уставный капитал страховых компаний, зарегистрированных в

России. составил по состоянию на конец 2000г. 9585 млн. рублей. Из 1350

страховых компаний 549 имели размер уставного капитала ниже нижнего

предела, установленного Законом (2 087 250 рублей или 25 тысяч МРОТ).

Однако реально могут быть лишены лицензий около 400 компаний, т.к.

остальные имеют лицензию только на ОМС и на них ограничения по уставному

капиталу не распространяются.[18]

В целом, для российского рынка по-прежнему характерна тенденция к

увеличению совокупного уставного капитала страховщиков, однако, темпы его

прироста существенно замедлились, несмотря на то, что именно 1999г. был

законодательно предоставлен страховым компаниям в качестве льготного

периода для приведения в соответствие их уставных капиталов с минимальными

размерами, установленными Законом "Об организации страхового дела в РФ".

Так, в 2001 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков вырос по

сравнению с предыдущим годом на 174,2%. [17]

Прирост совокупного уставного капитала страховых компаний за 1999-2001

гг. отображает диаграмма 1.

[pic]

1- 1999 г. 2- 2000 г. 3- 2001 г

Диаграмма 1

Прирост совокупного уставного капитала

Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства

финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.

Только за последние четыре года Департаментом страхового надзора были

лишены лицензий и исключены из Государственного реестра 1060 компаний.

Поэтому совокупный объем уставного капитала растет значительно медленнее,

чем средняя величина уставного капитала страховых компаний. Если в 1998г.

средняя величина уставного капитала составляла 3,98 млн. рублей, то в

1999г. – 6,25 млн. рублей, т.е. увеличилась на 57%.

Характерным явлением для 1999г. является перелом тенденции к сокращению

капиталоотдач российских страховых компаний (отношения собираемой ими

страховой премии к величине уставного капитала). Если в 1999г. средний по

рынку уровень капиталоотдачи составлял 10,1 рубля на рубль уставного

капитала (тенденция к снижению этого показателя наблюдалась с 1995г.), то в

2000г. он увеличился до 11,2 рубля.

В 1999г. объем собранной прямой страховой премии по всем видам

страхования составил 96 639,5 млн. рублей и вырос по сравнению с предыдущим

годом (в номинальном выражении) в 2,29 раза. Сумма произведенных страховых

выплат составила 62 332,0 млн. рублей и увеличилась на 92.1%.

Уровень выплат (отношение произведенных страховых выплат к собранной

премии) в целом по всем отраслям страхования составил 64,5% (в 1998г. -

76,6%). Снижение уровня выплат по сравнению с предыдущим годом в разной

степени характерно для всех отраслей страхования.

В таблице 1 приведены сравнительные данные об уровне выплат по

отдельным отраслям страхования в 2001 г.

Таблица 1.

Уровень выплат за 2001 г.

| |ые | |ые | |

| |) | |ему | | |ему |

|Всего |276,6 |100,0|160,9 |171,8 |100,0|140,1 |

|1. По добровольным |236,3 |85,4 |167,2 |134,6 |78,3 |142,3 |

|- по страхованию жизни|139,7 |50,5 |174,1 |11,7 |65,0 |144,8 |

|- по страхованию |96,6 |34,9 |158,3 |22,9 |13,3 |131,2 |

|несчаст-ных случаев и |29,3 |10,6 |182,7 |13,4 |7,8 |155,3 |

|- по страхованию |58,1 |21,0 |151,2 |8,6 |5,0 |103,8 |

|- ответственности |9,2 |3,3 |139,8 |0,9 |0,5 |164,5 |

|страхованию (кроме |2,5 |0,9 |108,7 |1,7 |1,0 |130,7 |

|медицинскому |37,8 |13,7 |133,1 |35,5 |20,7 |133,0 |

Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора

Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.

Быстрый рост суммы собранной на рынке страховой премии при

одновременном снижении среднего уровня убыточности страховых операций имел

следствием заметное увеличение технического результата страховых операций

(разности между суммами страховых взносов и выплаченных страховых

возмещении) по рынку в целом и по отраслям страхования.

Макроэкономические условия развития рынка. Резкий рост объема страховой

премии и страховых выплат, безусловно, является главным итогом развития

страхового рынка России в истекшем году. С учетом инфляционного фактора

(уровень инфляции принимается равным индексу роста потребительских цен,

который в 1999г. составил, согласно официальным данным, 136,5%) сбор

страховой премии в сопоставимых ценах вырос по сравнению с предыдущим годом

на 92,6%, значительно опережая динамику основных макроэкономических

показателей. Основные показатели экономического развития России в 1999г.

В валютном эквиваленте совокупный сбор страховой премии в 1999г.

сократился на 9% по сравнению с предыдущим годом при снижении

среднегодового курса рубля по отношению к доллару США более чем в 2,5 раза.

Представляется, что основными факторами, лежащими в основе бурного

роста объема страховой премии, являются:

• оживление экономики, опережающий рост импортозамещающих производств;

• инфляционная накачка экономики, увеличение объема оборотных средств

предприятий, а соответственно и платежеспособного спроса на страховые

услуги со стороны хозяйствующих субъектов;

• номинирование значительного числа рисков в валютном эквиваленте с

соответствующим ростом страховых сумм и страховых взносов;

• расширение практики зарплатного страхования и использования других

псевдостраховых схем оптимизации налогообложения.

В 1999г. произошло значительное расширение объема финансовых ресурсов

потенциальных страхователей. Согласно статистическим данным, сальдированный

финансовый результат деятельности предприятий и организаций России в 1999г.

был положительным и составил почти 577 млрд. рублей. При этом 64,3 тысячи

предприятий завершили год с прибылью в общей сумме 729,2 млрд. рублей, а

51,3 тысячи предприятий с убытками в общей сумме 152,3 млрд. рублей,

Превышение общей суммы прибыли над убытками в промышленности составило

428 млрд. рублей, на транспорте – 64,5 млрд., в строительстве – 18,7 млрд.,

в связи – 18,2 млрд. рублей, в торговле – 15,4 млрд. рублей. Доля убыточных

предприятий составила 44,4% по сравнению с 55,2% в 1998г.

В связи с девальвацией национальной валюты повысилась привлекательность

экспорта, выросла экспортная квота в ВВП, прежде всего за счет роста

мировых цен на нефть и увеличения производства на предприятиях ТЭК, а также

в экспортоориентированных отраслях перерабатывающей промышленности

(оборонный комплекс, черная и цветная металлургия, связь). Рост инфляции в

1998г. заставил страхователей более широко применять привязку страховых

сумм к валютному эквиваленту. Все чаще к доллару привязывают страховые

суммы реальные собственники имущества, заинтересованные в полном возмещении

ущерба при наступлении страхового случая в условиях высокой инфляции, а

также ориентированные на мировые стандарты качества менеджмента и/или

рассчитывающие на получение иностранных кредитов или прямых инвестиций. Все

эти факторы способствовали быстрому росту сбора премии по имущественному

страхованию.[18]

Как и прогнозировалось, в 1999г. динамика сбора страховой премии по

страхованию жизни была существенно выше, чем в целом по видам страхования

иным, чем страхование жизни. Псевдостраховые «зарплатные» схемы, а также

другие формы использования страховой оболочки для оптимизации

налогообложения предприятий продолжают играть ключевую роль в страховании

жизни в России, поэтому увеличение сбора страховой премии в этой отрасли

преимущественно отражает реальный рост фонда заработной платы предприятий и

организаций, использующих данный механизм выплаты материального

вознаграждения сотрудникам. Поскольку страхование имущества и

ответственности также используется в схемах зарплатного страхования, этот

фактор следует учитывать и при оценке реальных причин высоких темпов роста

сбора страховой премии по этим отраслям.

На диаграмме 2 показана доля страховых взносов по отраслям страхования.

[pic]

Диаграмма 2.

Доля страховых взносов по отраслям страхования.

И, наоборот, тот факт, что личное страхование, основу которого

составляет ДМС,, относительно редко используется в налогосберегающих

схемах, а также тесная зависимость между объем премии по ДМС и ценами за

услуги медицинских учреждений, ориентирующимися, главным образом, на

показатели инфляции, а не на динамику валютного курса, являются главными

причинами относительно низких темпов роста страховой премии по личному

страхованию.

В региональном разрезе ситуация на страховом рынке выглядит следующим

образом. Как по численности зарегистрированных в регионах страховых

организаций, так и по объему собираемой страховой премии с большим отрывом

лидирует Москва. Здесь зарегистрировано 462 страховых организации (27,5% от

общей численности зарегистрированных в России компаний), из которых

отчитались в своей деятельности 344 компании. Суммарный сбор страховой

премии московскими страховщиками (включая премию, собираемую их

региональными представительствами и филиалами) в истекшем году составил

61581 млн. рублей или 63,7% от аналогичного показателя в целом по России.

Сумма страховых выплат составила 39629 млн. рублей (63,6%).

Помимо Москвы заметную долю в общероссийской страховой премии имеют

Тюменская область (6,4%), С-Петербург (3,3%), Самарская область (2,4%),

Московская область (2,1%), Кемеровская область (1,7%), Иркутская область

(1,5%), Челябинская область (1,2%), Красноярский край (1,2%).[17]

Отраслевая структура регионального рынка весьма неоднородна.

В список тридцати ведущих регионов РФ по сбору страховой премии вошли

четыре региона, которые в 1998 году занимали места за пределами первой

тридцатки. Среди «новичков» оказались: Ленинградская область (11-е место).

Воронежская область (25), Ульяновская область (28), Республика Алтай (29).

Основной причиной роста страховой премии в частности Ленинградской

области явилась активность одной компании («Региональное СО»), которая

резко увеличила сбор премии по страхованию имущества в то время как

остальные страховщики Ленинградской области в среднем увеличили премию по

сравнению с 1998 годом лишь на 44%. В 1999 году в области работало семь

страховщиков.

В Воронежской области этот процесс протекал за счет увеличения премии

по добровольному личному страхованию и страхованию имущества местными

компаниями. В области работали 10 страховщиков.

Локомотивом роста в Ульяновской области стала страховая компания «НИК»,

специализирующаяся на имущественным страховании (кэптив авиационной

компании «Волга-Днепр»).

Республика Алтай переместилась в первую тридцатку благодаря компании

«Росэнерго» (Горно-Алтайск), увеличившей сбор премии по имущественному

страхованию.

Среди 30 наиболее крупных по сбору страховой премии регионов улучшили

свои показатели: Тюменская область (с 5 места переместилась на 2),

Московская область (с 7 на 5), Вологодская область (с 20 на 12),

Оренбургская область (с 24 на 18). Причины этих перемещений также довольно

далеки от объективных процессов развития страхового рынка.[18]

В Тюменской области страховая группа «ЛУКОЙЛ» перерегистрировалась в г.

Когалым. Тюменской области и собираемая ею премия засчитывается в

региональный показатель.

В Московской области важную роль в улучшении показателя сбора страховой

премии сыграла зарегистрированная в г. Долгопрудном «Национальная страховая

группа», занимающаяся страхованием жизни.

Вологодская область переместилась на несколько ступенек вверх благодаря

активизации деятельности страховой компании «Шексна» и ее дочерних

структур. Необходимо отметить, что «Шексна» является акционером страховой

компании «Национальная страховая группа».

Перемещение по списку вниз Владимирской области обусловлено снижением

активности местных страховщиков и, как результат, невысокими тепами роста

сбора страховой премии.

В Новосибирской области 13 страховых компаний ухудшили свои показатели

в 1999 году по сравнению с 1998 годом, что привело к перемещению области с

шестого на тринадцатое место. Сокращение сбора премии связано с уменьшением

масштабов обязательного страхования.

В Омской области это связано с прекращением деятельности нескольких

страховщиков.

Основные показатели страховой деятельности (кроме обязательного

медицинского страхования) по федеральным округам в 2001 г. преведены в

таблице 2.

Таблица 2

Основные показатели страховой деятельности (кроме обязательного

медицинского страхования) по федеральным округам в 2001 г.

|Северо-Западный |10,0 |3,6% |6,8 |4,0% |

|Центральный |217,2 |78,5% |136,2 |79,3% |

|Приволжский |12,9 |4,7% |7,9 |4,6% |

|Южный |3,5 |1,3% |2,6 |1,5% |

|Уральский |18,6 |6,7% |6,4 |3,7% |

|Сибирский |11,2 |4,0% |9,3 |5,4% |

|Дальневосточный |3,2 |1,2% |2,6 |1,5% |

|Всего |276,6 |100,0% |171,8 |100,0% |

Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства

финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.

На диаграмме 3 представлена доля страховых взносов по федеральным

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8

МЕНЮ

Современное состояние страхования в России и США

ИНТЕРЕСНОЕ