Проект мероприятий по созданию страховой компании

дают согласие на заключение договора страхования. Основную часть клиентов

брокеров составляют предприятия; на физические лица падает меньший объем

заключаемых ими договоров.

В России на сегодняшний день зарегистрировано небольшое количество

брокерских контор – 209, но активную деятельность проводят около 10

компаний. Особую активность на российском страховом рынке проявляют

представительства западных брокерских контор: АОН, «Виллис-Корун», «Марш-

Макленнан» и др. В основном, их деятельность сконцентрирована на рынках

крупного промышленного страхования, страхования водного и воздушного

транспорта, грузов и т.д.

1.5. Сущность и необходимость страхования жизни

В настоящее время в Российской Федерации более 1350 страховых

организаций получили лицензии на проведение страховой деятельности.

Интересно, что в последние годы более 50% общей суммы поступлений страховых

платежей приходится на личное страхование, примерно 20% — на поступления по

страхованию имущества юридических и физических лиц, 16% — на обязательное

страхование и лишь 5% — на страхование ответственности. Несмотря на

инфляцию, растут суммы взносов по личному страхованию и особенно по

накопительному страхованию жизни и обязательному медицинскому страхованию.

Таким образом, на российском страховом рынке происходят определенные

изменения в развитии тех или иных видов страхования, что закономерно.

Безусловно, в дальнейшем по мере становления и укрепления страхового

рынка следует ожидать как новых структурных изменений общего страхового

портфеля, так и удельного веса отдельных видов и отраслей страхования. С

переходом российской экономики на рыночный характер развития появляются

объективные условия для активного развития новых и усовершенствованных

видов страхования. И это понятно, поскольку страховая защита необходима и

акционерным предприятиям, и коммерческим структурам, и многочисленным

предпринимателям, и юридическим лицам всех форм собственности.

В связи с этим резко возрастает общее значение страхования в системе

экономических отношений народного хозяйства страны. Страхование —

неотъемлемая часть единого денежного хозяйства страны и поэтому роль

страховой деятельности будет постоянно возрастать.

В этих условиях функция государства в большей мере должна заключаться

в создании необходимых условий для успешного развития национального

страхового рынка.

Однако при этом следует иметь в виду, что страхование не может

выступать едва ли ни единственным средством решения многих назревших у нас

в стране проблем, включая, например, полное возмещение экологических

рисков. Страхование в настоящее время позволяет решить только часть из них,

которые поддаются экономической оценке и поэтому естественно входят в сферу

страховых взаимоотношений в обществе.

В этой связи важно также использовать эффективно функционирующую в

мировой практике систему оценки страховых рисков. Именно грамотное

управление риском, правильная андеррайтерская политика страховых

организаций должны стать основой для проведения страховых операций и

финансовой устойчивости многочисленных российских страховщиков.

Не менее важно правильно определить приоритетные направления

дальнейшего развития страхового рынка России, которые в ближайшие годы и на

более далекую перспективу, наряду с уже признанными, займут ведущие позиции

в страховании. К таким видам можно отнести обязательное страхование

гражданской ответственности владельцев средств транспорта, страхование

производителей за качество продукции, страхование прямых и косвенных

убытков промышленных предприятий, страхование экологических и космических

рисков.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и

льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные

потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по

которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков,

связанных с общественным производством, стихийными бедствиями,

утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих

значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут

отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую

популярность.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их

семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в

связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти

члена семьи.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия

действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более

полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли

- страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая

в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик

выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную

денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста,

события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие;

страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на

случай смерти и утраты трудоспособности);

страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей;

страхование до определенного срока (страхование образования,

стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);

страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда

страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в

кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер,

что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы,

получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва

страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и

для страхователей, вследствие чего в большинстве развитых стран

страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии,

ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его

условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются

соглашением сторон в договоре страхования.

Участники страхового обязательства именуются страхователями и

страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом

является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические

лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо

являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о

страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и

трудоспособность которого является объектом страховой защиты по

специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и

страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного

страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать

физических и юридических лиц для получения страховых выплат по

договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до

наступления страхового случая.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое

предусмотрено законом или договором страхования и впечет

возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховщиками признаются юридические лица любой

организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ,

созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и

общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом

порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового

обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка

посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых

брокеров.

2. АНАЛИТИЧЕСКАЯЧАСТЬ(

2.1. Зарубежный опыт страхования (на примере США)

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет

себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно

50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США

работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс.

компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий

орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого

федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала,

видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых

компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем

выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и

общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не

существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так

и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями

взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных

обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии,

сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и

другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на

проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых

компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной

компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится

45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает

под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя

консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые

занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают

каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги

страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их

платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные

подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными

факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение;

выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь;

гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень

дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы

страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым

компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам

премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию

жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых

компаний в их управление передаются многомиллиардные средства,

принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом

случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и

прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые

компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры —

0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских

обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1994 г.

страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни

составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по

итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно, ясно, что она была

получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают

страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового

контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Финансовые связи подкрепляются личной унией, по неполным данным,

страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских

промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только

коммерческие и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний составляют

акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»).

Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов

или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ

по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых

брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан»,

«Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.

Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей

мировой закономерностью) растет объем издержек.

В начале 1980-х годов рухнула картельная система установления ставок

страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного

периода.

Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую

ценовую политику по отношению к страхователям.

В 1983 — 1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок

премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это

привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по

имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов,

представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они

могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов,

организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные

кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами,

управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт

фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место

не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс.

Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой

капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по

перестрахованию.

«Сигна» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых

корпораций. Основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ

«Коннектикут дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн», страхует имущество и

ответственность.

«Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных

диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых

и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне —

холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах

мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных

фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.

Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных

компаний в США и других странах — 2 млрд. ам. долл.

По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл.

Крупнейшими компаниями США являются также: "Метрополитен Лайф Иншуренс К'"

(Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэшнл Трэверз Иншуренс»), с 1915

г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; «Континентл

корпорейшн», основана в 1853 г.; «Пруденшл Иншуренс компани оф Америка» —

1876 г.; «Олстейт Иншуренс компани» — 1913 г. и др.[9. c.271]

Страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка)

сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в

мире это видно из различных показателей (например по выплате страховых

премий США занимают 1-е место в мире).

На рисунке 1 показан объем страховой премии по странам мира.

[pic]

Рисунок 1. Объем страховой премии по странам мира

2.2. Состояние российского страхового рынка

Несмотря на общую слабость российских страховых компаний, на рынке в

до-кризисный период сформировалась группа 50-100 страховщиков-лидеров. Они

не только определяют основные тенденции в страховании, но фактически сами

этот рынок и составляют: на первые 100 российских страховых компаний по

итогам 1997 г. приходилось 74,4% общего сбора страховой премии, а на первые

- 50-48,4%. Доля 100 крупнейших страховых компаний в общем сборе премии в

1997 г. выросла на 16% . Собственные средства 100 крупнейших страховых

компаний России к началу 1998 г. достигли 2,5 млрд. руб., увеличившись за

год на 35%. Активы 100 крупнейших страховщиков в 1997 г. выросли на 38% и

составили 9,4 млрд. руб. Таким образом, темпы роста активов примерно в 2,5

раза превышали инфляцию.

Положение с фирменной структурой рынка осложняется тем, что в условиях

исчерпания экстенсивных источников роста, ожесточения конкуренции и

снижения прибыльности страховых операций компании имеют шансы на выживание

только посредством профессионализации своей деятельности и повышения

качества доставляемых услуг. А это, в свою очередь, невозможно без

существенны инвестиций.

Согласно данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, по

состоянию на 01 января 2002 г. в государственном реестре страховщиков

России состояло 1350 страховые компании (в т.ч. 57 компаний с участием

иностранного капитала) и 782 брокеров. Отчиталось о своей деятельности 1140

компаний, а реально осуществляли страховые операции 957 страховая компания.

Среди зарегистрированных страховщиков насчитывалось 31 специализированная

перестраховочная компания, а также 168 компаний, имеющих лицензию

исключительно на проведение операций по обязательному медицинскому

страхованию.

В течение 2001 года Департамент страхового надзора отозвал лицензии у

109 страховщиков (в 1999г. - у 394) и зарегистрировал 112 новых страховых

компаний и 106 брокеров.

Только за последние четыре года Департаментом страхового надзора были

лишены лицензий и исключены из Государственного реестра 1060 компаний.

Поэтому совокупный объем уставного капитала растет значительно медленнее,

чем средняя величина уставного капитала страховых компаний. Если в 1998г.

средняя величина уставного капитала составляла 3,98 млн. рублей, то в

1999г. – 6,25 млн. рублей, т.е. увеличилась на 57%.

В региональном разрезе ситуация на страховом рынке выглядит следующим

образом. Как по численности зарегистрированных в регионах страховых

организаций, так и по объему собираемой страховой премии с большим отрывом

лидирует Москва. Здесь зарегистрировано 462 страховых организации (27,5% от

общей численности зарегистрированных в России компаний), из которых

отчитались в своей деятельности 344 компании. Суммарный сбор страховой

премии московскими страховщиками (включая премию, собираемую их

региональными представительствами и филиалами) в истекшем году составил

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13