Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

против этого положения, так как автомобиль повреждается намного чаще. В то

же время, если ввести смешанное страхование жизни и имущества, тарифы

возрастут, да и общественного понимания необходимости этого еще не

достигнуто.

В проекте по-прежнему не было конкретных цифр по тарифам, хотя

прописаны основные принципы их установления. Как известно, страховые тарифы

в любых государствах определяются на основании статистики за прошедший год.

Сколько дорожно-транспортных происшествий произошло? Какой был нанесен

ущерб личности и имуществу? Такая статистика в России пока не собирается.

При аварии только в 30% случаев составляется протокол. Обычно автовладельцы

разбираются сами, договариваются и разъезжаются. Но случается и так, что

один из виновников дорожно-транспортного происшествия скрылся, и его не

нашли.

Есть еще одна причина, позволяющая критиковать этот закон, — одна из

его статей предусматривает задержку осуществления компенсационных выплат.

Из самого законопроекта пока неясно, кто будет нести ответственность в том

случае, если фонд не сможет удовлетворить все требования по компенсационным

выплатам.

В экономическом обосновании законопроекта прямо указано, что

собираемые при установлении тарифов суммы будут недостаточны, чтобы с

учетом имеющейся на сегодня статистики покрыть возможные убытки. То есть

страхование будет заведомо убыточным для страховщиков. К чему это может

привести? К тому, что этим видом страхования начнут заниматься только

компании-однодневки. Но смогут ли они потом расплачиваться по своим

обязательствам? Они перестанут платить, и это в очередной раз напомнит

россиянам незабвенные финансовые пирамиды.

Итак, как видно, несмотря на несколько лет подготовки, закон все же

остался «сырым. Однако 5 апреля депутаты проправительственных фракций все

же сломили сопротивление главных критиков закона — коммунистов и аграриев.

Закон набрал 51,3% голосов и вышел на второе чтение. Ожидалось, что

депутаты приступят ко второму чтению этого законопроекта в середине

октября. Ведь все основные проблемы с этим законом были решены еще в первом

чтении и ко второму чтению оставались только технические поправки. Однако

на поиск компромиссного варианта законопроекта, который бы окончательно в

равной степени устроил депутатов, правительство и страховщиков, ушло

больше года. Ко второму чтению, а оно в Думе всегда бывает самым богатым на

дискуссии и дебаты, поступило ни много, ни мало примерно 300 поправок,

включая президентские и правительственные. Несмотря на это, он все же по-

прежнему нуждается в радикальном изменении.

Но надо отдать должное: кое-что в законе стало лучше. Например,

выплаты, которые получат пострадавшие в ДТП. Появилась такая поправка: если

раньше закон ограничивался действием только на дорогах общего пользования,

то по новому сказано, что он не действует вне пределов дорог, расположенных

на территории РФ.

Но сомнения относительно желания страховщиков платить остаются. К тому

же есть масса поводов взыскать все выплаченное с застрахованного —

предъявить так называемый регрессный иск. Это и техническая неисправность

автомобиля, и управление машиной по доверенности не внесенным в полис

лицом. При этом в шести случаях вас могут и вообще лишить права на

получение выплат от страховщика: если вы умышленно нанесли вред здоровью

или покусились на его жизнь; если вы были за рулем в пьяном виде; если

ездили без прав (правда, проект не разъясняет, не получив права или не имея

их при себе); если скрылись с места происшествия; если на машину оформлен

договор страхования с указанием водителей, а вы не были включены в этот

список; если, наконец, вы ехали на машине в тот период, когда не нее не

распространяется страховка.

Про размер тарифов законопроект опять ничего не говорит — их будет

устанавливать правительство (минимум на полгода) исходя из того, что на

страховые выплаты должно идти 80% страховых премий (взносов). Разработчики

проекта, правда, говорили в среднем о 300-400 рублях в год. В Союзе

страховщиков, например, считают, что средние тарифы в стране будут

колебаться в пределах 800-1200 рублей в зависимости от региона. Дело в том,

что проект устанавливает дифференциацию тарифов. Величина годового взноса

может отличаться в три раза — в зависимости от насыщенности региона

автомобилями. И в пять раз в зависимости от страховой истории

автовладельца. Если вы хронический аварийщик и нарушитель страховых правил

и правил дорожного движения, то платить вам придется больше. Если вы

обманом пытались увеличить размер выплат, то сумма возрастает до максимума.

Ко второму чтению окончательно уточнили категории транспорта,

освобожденные от обязательного страхования.

Из статьи 4

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не

распространяется на владельцев:

— транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых

составляет не более 20 км/ч;

— транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам

не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в

дорожном движении на территории РФ;

— транспортных средств вооруженных сил РФ, за исключением автобусов,

легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств,

используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВС РФ;

— транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах,

если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках

международных систем обязательного страхования, в которых участвует РФ.

Несмотря на ряд полезных для будущих покупателей страховки поправок, к

сожалению, во втором чтении депутаты сохранили отсрочку начала компенсаций

за вред имуществу на год, тогда как закон вступает в силу с 1 июля 2003

года, то есть страховки придется покупать, не рассчитывая на компенсацию.

Дело в том, что страховщикам необходимо накопить достаточные резервы для

выплат компенсаций — по мнению специалистов, ежегодные выплаты только по

компенсации за вред здоровью составят как минимум 4 млрд. рублей.

Правда, срок рассмотрения требований по выплатам сокращен вдвое – до

15 дней. Однако в силе осталось требование оформить обязательную страховку

в течение 5 дней. В противном случае с 1 января 2004 года будут взимать

штраф в размере 5-8 МРОТ (на сегодня 500-800 рублей).

В любом случае, в спорах депутатов вокруг законопроекта об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств была поставлена точка. И на заседании комитета Госдумы

по кредитным организациям и финансовым рынкам было решено рекомендовать к

принятию во втором чтении доработанный вариант законопроекта. 20 апреля

2002 г. Дума приняла законопроект "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" во втором чтении.

Результаты голосования: 235 — за, 131 — против. Позже, 25 апреля, закон

был одо6рен Советом Федерации и подписан президентом РФ. Это значит, что

закон должен вступить в силу с 1 июля 2003 года.

ГЛАВА V. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО

РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОМОБИЛИСТОВ В

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Замечания к новой редакции проекта Федерального закона «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств " был представлен в Государственную Думу

еще в 1995 г. С тех пор появилось несколько вариантов этого закона,

устранивших многие недостатки прежних законопроектов. Однако и по сию пору

необходимость доработки, приведения в соответствие положений законопроекта

с положениями Гражданского кодекса РФ остается. Ниже приведены замечания к

принятой во втором чтении версии законопроекта.

1. В ст. 1 "Основные понятия". Во-первых, их дано мало. Среди них нет

таких необходимых для этого закона терминов, как страхователь", "страховой

взнос" (страховая премия, страховой платеж), "третье лицо", "страховой

случай", "лицензия", "страховой полис", "выплата страхового обеспечения и

страхового возмещения", "объект страхования", субъекты страхования",

"потерпевший", "выгодоприобретатель", "страховая франшиза". Во-вторых,

термин "компенсационные выплаты" относится почему-то только к платежам

(точнее надо выплатам) из средств Гарантийного агентства (Агентства) — см.

стр. 2, абз. 5. Здесь же неверно утверждается, что страховая выплата

потерпевшему не может быть произведена", если владелец автомобиля не имел

полиса страхования, страховщик обанкротился или когда причинитель вреда

скрылся. Компенсационные выплаты — это всё выплаты по возмещению вреда, а

не только за счет средств Агентства. Само слово "компенсация" говорит в

пользу именно такого толкования этого термина. Кроме того, здесь нет ничего

о выплатах за поврежденное или уничтоженное имущество третьих лиц.

2. В ст. 2. "Законодательство об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" говорится о законах

субъектов Российской Федерации, но нет упоминания о Конституции РФ.

3. Содержание ст. 3 "Основные принципы обязательного страхования" не

соответствует ее названию. Основными принципами любого вида страхования,

проводимого как в обязательной, так и в добровольной форме, как известно,

являются: наступление события, ходящего в объем ответственности

страховщика, оно должно быть возможным, должно носить случайный характер;

опасность должна быть доступна статистическому учету и, наконец, она не

должна зависеть от воли страхователя или другого заинтересованного лица.

Это можно найти в любом учебнике по страхованию. А то, что излагается в ст.

3 проекта закона следует отнести к особенностям этого вида обязательного

страхования или его положительным сторонам.

4. В п. 1 ст. 4 "Владельцы транспортных средств, обязанные страховать

риск своей гражданской ответственности "разработчики проекта закона вместо

термина "третьих лиц" (как это применяется в ГК РФ) используют слова

"других лиц". Далее в п. 2 этой статьи утверждается, что обязательное

страхование не распространяется на владельцев "транспортных средств,

принадлежащих Российской Федерации, субъектам РФ или муниципальным

образованиям". То есть принадлежащих государству. Вряд ли с этим можно

согласиться, тем более что ГК РФ относит автомобиль и другие средства

транспорта “к источникам повышенной опасности” независимо от того, кому

эти средства транспорта принадлежат.

5. Вызывает замечания название ст. 6 проекта закона "Минимальные

размеры страховых сумм". Дело в том, что в страховании ответственности нет

и не может быть термина "страховая сумма". Поскольку здесь страхуется не

конкретное лицо (как это имеет место в личном страховании) и не конкретное

имущество (что характерно для отрасли имущественного страхования), а

заранее неизвестный ни по объему, ни по характеру имущественный интерес

потенциального причинителя вреда, а иначе — страхуется гражданская

ответственность владельца (страхователя) транспортных средств. Причем

ответственность по закону. При этом для каждого владельца средств

транспорта эта ответственность носит абстрактный характер до момента

наступления страхового случая, тогда она приобретает вполне конкретное

материальное содержание, выражающееся как в характере причиненного вреда,

так и в сумме ущерба. Поэтому в обязательном страховании автогражданской

ответственности следует говорить, как это принято в мировой практике,

лимите ответственности страховщика", который в определенной мере заменяет в

данном случае понятие "страховая сумма". Но это далеко не одно и то же.

6. По этой же причине в том виде страхования правильнее говорить не о

размере тарифных ставок (см. ст.7 Страховые тарифы") которые, как известно,

используются для определения страхового платежа путем умножения ставки с

единицы страховой суммы (100руб.) на саму страховую сумму, а о размере

страхового взноса (страховой премии, страхового платежа) с единицы

транспортного средства.

7. Большие сомнения вызывает запись в п. 1 ст. 7 о ежегодном

утверждении страховых тарифов федеральным органом исполнительной власти по

надзору за страховой деятельностью по представлению Агентства. Во-первых,

это просто не реально, во-вторых, очень накладно. Потребует много сил и

времени. Здесь следует предоставить правительству право по мере

необходимости изменять размер тарифных ставок (точнее —размер страховых

взносов) по мере фактического прохождения этого страхования. Надо читывать

размеры России, где насчитывается 89 субъектов Федерации.

8. Требует серьезного уточнения редакция п. 1 ст. 6, где говорится о

лимитах ответственности страховщика (предельных суммах выплат потерпевшим в

ДТП). Здесь не следует устанавливать нескольких лимитов ответственности в

случаях причинения вреда жизни и здоровью, а установить два лимита: 1) на

случай причинения вреда личности и 2) на случай причинения ущерба имуществу

(см. ГК РФ, ст. 1079, 1082).

9. Принципиальным является следующее замечание, касающееся

"ежемесячных выплат по возмещению вреда, вызванного уменьшением

трудоспособности или смертью потерпевшего" (см. п/п а) п. 1 ст. 6).

Основным принципом возмещения вреда личности, причиненного источником

повышенной опасности, предусмотренным в ГК РФ, является возмещение

потерпевшему фактически утраченного заработка (дохода). А авторы

законопроекта хотят заменить этот важнейший принцип своим — предельные

величины ежемесячных выплат потерпевшим установить "в пределах однократного

размера среднемесячной заработной платы в стране, применяемых для

исчисления государственных пенсий" (1175 руб.). Ясно, что при принятии

такого предложения большинство потерпевших не получат возмещения фактически

утраченного заработка. Приведем пример. В результате ДТП потерпевший стал

инвалидом I группы. Его месячный заработок до несчастного случая составлял

5000 руб. Потеря трудоспособности 100%. Пенсия по инвалидности — 900 руб.

Реальный вред, подлежащий возмещению, оставляет (5000 руб. — 900руб.) 4100

руб. Эта сумма должна ежемесячно выплачиваться пострадавшему. А по проекту

Закона он должен получать только по 1175 руб.

10. Нельзя согласиться и с редакцией п. 2 ст. 6, где субъектам РФ

разрешается по своему усмотрению водить повышающие и понижающие

коэффициенты к установленным федеральным законом лимитам ответственности.

11. В соответствии с п. 2 ст. 8 "Порядок осуществления обязательного

страхования" страховщик вручает страхователю вместе со страховым полисом

специальный знак государственного образца для размещения на транспортном

средстве. Возникает вопрос: как установить такой знак на мотоцикле или

мотороллере?

12. Из ст. 9 "Срок действия договора обязательного страхования" не

ясно, в каких случаях страхователь может расторгнуть договор.

13. Требует уточнения название ст. 10 "Выплата страхового возмещения".

В соответствии с законом "О страховании" (с последующими изменениями)

выплаты по личному страхованию, а также по страхованию гражданской

ответственности, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан,

относятся к страховому обеспечению". В то же время выплаты в возмещение

вреда, причиненного имуществу физических и юридических лиц к "страховому

возмещению". Поэтому название ст. 10 не соответствует принятой

законодательно терминологии, так же как и содержание п. 1 той статьи, а

также ряда других статей данного проекта Закона.

14. Возражение вызывает содержание ст. 11 "Суброгация". В ней, в

частности, предусматривается право требования, которое переходит к

страховщику, выплатившему страховое возмещение, в случаях, когда вред был

причинен страхователем "под воздействием лекарственных препаратов,

ухудшающих реакцию и внимание". В подобных ситуациях это право следует

использовать исключительных случаях, предусмотренных судебной практикой.

Иначе обязательное страхование гражданской ответственности для многих

владельцев транспортных средств потеряет свое назначение.

15. Название главы 3 "Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда

жизни или здоровью потерпевших" следует дополнить: "а также причиненного

имуществу третьих лиц". Иначе граждане и организации, имуществу которых

причинен вред, не смогут получить за это компенсацию. О толковании термина

компенсационные выплаты" сказано в связи с анализом ст. 1 проекта закона.

Наряду с отмеченным, из п/п в) п. 1 ст. 13 "Право на получение

компенсационных выплат" следует убрать фразу, в которой говорится, что

"выплаты в счет возмещения вреда... не осуществляются, если виновником его

является государство или муниципальные образования".

16. Нечетко прописана редакция п. 2 ст. 16 "Страховщики". Трудно

огласиться также с решением авторов законопроекта о допуске к проведению

обязательного страхования только тех страховщиков, которые уже не менее

двух лет поводят добровольное страхование гражданской ответственности.

Принятие такого решения закроет возможность получения лицензии для

большинства российских страховщиков.

17. Из п. 3 т. "Замена страховщика" не ясно, в каких случаях

страхователь — владелец средств транспорта может "отказаться от продления

договора".

18. Ст. 28 "Полномочия субъектов РФ по изменению минимальных размеров

страховых сумм по обязательному страхованию" главы следует убрать из

текста проекта закона.

19. Принципиальные замечания вызывает ст. 30 проекта закона "Контроль

за осуществлением обязательного страхования". Здесь говорится, что контроль

за использованием владельцами транспортных средств установленной

обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется

органами внутренних дел РФ. Но этого мало. Взаимоотношения сторон,

участвующих в страховании, должны строиться на экономической основе. Размер

отчислений за работу сотрудников ГИБДД по контролю за нормальным

прохождением обязательного страхования должен быть установлен в конкретном

проценте, однако не превышающем3—5% от собранной премии. то должно быть

четко записано в законопроекте. В данном случае ГИБДД будет принадлежать

основная роль в обеспечении поступления платежей в общий страховой фонд.

опыт проведения этого страхования в Молдавии и Украине, а также

международная страховая практика говорят об этом.

20. Как отмечается в Пояснительной записке к проекту федерального

закона, "мерой, направленной, в том числе и на снижение размера страхового

взноса по обязательному страхованию, является поэтапное введение закона в

действие". В первые три года предлагается осуществление обязательного

страхования только в отношении причинения вреда жизни и здоровью

потерпевших, а затем — и имуществу. Обоснование такого варианта, кроме

снижения взноса, еще и необходимостью сбора статистических данных "по

имущественному вреду" вряд ли можно принять во внимание, коль скоро расчет

тарифных ставок за вред, причиненный личности, более сложен, чем за вред

имуществу. Как известно, при ДТП повреждения получают прежде всего

транспортные средства. Поэтому для большинства пострадавших предлагаемый

вариант страхования потеряет смысл. При том, что страховые взносы они будут

обязаны платить ежегодно.

21. Необходимо отметить, что из рассматриваемого проекта Федерального

закона его авторы исключили ряд наиболее острых вопросов. Это

предполагаемый размер страховых тарифов, утверждаемых федеральным органом

исполнительной власти по надзору за Страховой деятельностью по

представлению Агентства; порядок замены страховщика по инициативе агентства

и др. Между тем, например, размер страховых тарифов является ключевым

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12